Авто в кредит за и против. Все "за" и "против" по автокредиту. На новый автомобиль

Итак, покупаем Toyota Auris в комплектации Eleganse (двигатель 1.4, МКП). По прайсу хэтчбек стоит 531 тысячу рублей.

Для чистоты эксперимента сразу следует оговорить некоторые правила нашей «игры». Одно из них касается первоначального платежа. Есть кредитные программы, позволяющие купить машину без первоначального взноса, но, как правило, в таком случае вы платите повышенную процентную ставку по кредиту (обычно на 2–3% больше). Так что с точки зрения экономии (и разделения ответственности) новоиспеченный автовладелец все-таки должен поучаствовать в покупке собственными накоплениями. Клиент без денег изначально воспринимается банком как более рискованный.

Второе правило касается каско. При покупке в кредит банк требует, чтобы автомобиль был застрахован от угона и любого ущерба. Страховку за первый год можно включить в общую сумму кредита. Но для простоты расчетов мы будем считать, что автокаско клиент оплатит своими собственными, а не кредитными деньгами.

И третье, что мы оставим за скобками, - разовую комиссию за открытие счета. Цифры везде разные, но по сравнению с общей суммой кредита это сущие копейки. К примеру, в Альфа-Банке разовая комиссия составляет 6 тысяч рублей. В иных банках она либо чуть больше, либо чуть меньше.

Итак, сравниваем, во что нам обойдутся собственно кредиты, предоставляемые Альфа-Банком, МБРР и «УралсибЮгбанком» сроком на один год.

Альфа-Банк выдал 430 800 рублей (80% от стоимости машины) под 11% годовых. Ежемесячный платеж - 38 100 рублей. И за год клиент переплатит 26 400 рублей по сравнению с ценой, указанной в прайсе.

МБРР дает годовой кредит под 12,5%. Ежемесячный платеж - 37 843 рубля, размер переплаты - 29 408 рублей.

У «Уралсиб-Югбанка» самый дорогой кредит - 13% годовых. Ежемесячный платеж - 37 942 рубля, а сумма переплаты - 30 367 рублей.

Вариант второй - все то же самое, но кредит нам выдали на три года.

В Альфа-Банке ставка чуть увеличилась - 11,3% годовых. Ежемесячный платеж - 14 200 рублей, а переплатим мы за все тот же Auris уже 84 тысячи рублей. Однако!..

У МБРР и при трехлетнем кредите процентная ставка осталась прежней - 12,5%. Ежемесячный платеж - 14 212 рублей. Общая сумма переплаты - 87 тысяч рублей. По нынешнему курсу без малого 3500 долларов!

Наконец, «Уралсиб-Югбанк» трехлетний кредит выдает под те же 13% годовых, что и годовой. Размер ежемесячного платежа - 14 313 рублей, переплатить придется 89 591 рубль.

И последний наш эксперимент - кредит на пять лет.

В Альфа-Банке ставка опять увеличилась, но совсем ненамного - до 11,5% годовых. Ежемесячный платеж составит 9500 рублей. Общая сумма переплаты за машину - 139 200 рублей.

Московский Банк Реконструкции и Развития предоставляет кредит под 13% годовых. Ежемесячный платеж в течение этих пяти лет составит 9666 рублей. Общая сумма переплаты за машину - 155 452 рубля.

Под такой же процент выдаст автокредит и «Уралсиб-Югбанк». Ежемесячный платеж практически равен таковому в МБРР, сумма переплаты чуть скромнее - 153 тысячи рублей.

Подытожим. Чем короче срок, тем весомее ежемесячные платежи, но меньше общая сумма переплаты. И наоборот, «длинный» кредит делает регулярные платежи почти незаметными для семейного бюджета, но серьезно удорожает покупку (при 5-летнем кредите почти на треть!). Разумеется, чем больше первоначальный платеж, тем меньше ежемесячные выплаты по кредиту и общая сумма переплат.

Как подсказывают кредитные консультанты, самые выгодные для покупателя кредиты - выдаваемые в рамках специальных акций. Они, как правило, инициируются самим автопроизводителем, который дотирует дилеру продажу машин с дисконтом. Обычно такие скидки связаны с появлением новой модели, в то время как нераспроданным оказалось предыдущее поколение. Или с желанием производителя увеличить продажи какой-то конкретной машины.

Наконец, последний вопрос, принципиальный: есть ли смысл покупать машину в кредит? Машину - да!

Страна вошла в период, когда дешевеет почти все, кроме продуктов питания, услуг ЖКХ и товаров первой необходимости. С автомобилями ситуация иная: и наши, и иномарки постоянно растут в цене. По прогнозам специалистов, в России ажиотажный спрос на машины продлится по меньшей мере еще лет пять.

Готов биться об заклад - в апреле 2008-го вы не найдете в салонах Toyota Auris 1.4 по цене, указанной в начале статьи: 531 тысяча рублей. Машина подорожает.

Очевидно и то, что каждое следующее поколение автомобиля чуть больше,мощней, комфортней, но и дороже предыдущего. Поэтому, покупая машину в кредит сегодня, вы попадаете (или почти попадаете) в ее будущую стоимость. Так что торопитесь, но с калькулятором в руках!

Здравствуйте, из-за отсутствия подходящего места работы устроился «таксистом». За автомобиль приходится ежемесячно выплачивать деньги таксомоторной компании. Я задумался о покупке автомобиля в кредит. Расскажите о минусах и плюсах автокредита и стоит ли покупать авто в кредит в данной ситуации. Анонимно.

Здравствуйте, автокредитование весьма популярный банковский продукт. По данным аналитических агентств более 40% от общего количества купленных автомобилей за последний год было приобретено в кредит. Кроме того, прогнозируется рост таких покупок.

Давайте рассмотрим подробнее преимущества и недостатки подобного займа.

Кстати, лучшие условия по займам предлагают следующие компании:

Где взять	Макс. сумма	Онлайн-заявка
Оформить за 1 минуту	70 000 руб.
Оформить мгновенно	70 000 руб.
Оформить без документов	50 000 руб.
Оформить без справок	30 000 руб.

А теперь вернёмся к теме нашей статьи.

1. Основные преимущества автокредитования

Банки наперебой предлагают самые выгодные условия, рекламируя все достоинства и преимущества покупки машины в кредит. Лицевая сторона медали выглядит очень привлекательно.

Итак, к плюсам получения автокредита можно отнести:

Быстрая покупка автомобиля даже при отсутствии накоплений . Машина покупается в кратчайший срок, а расплачиваться нужно постепенно. Это обстоятельство подталкивает к покупке людей, которым для накопления суммы равной стоимости машины требуется длительное время. Причина значимая и для тех, кто покупает машину для работы, автомобилем можно пользоваться уже сейчас, а расплатиться позже.
Условия кредитования достаточно выгодные . Процентные ставки существенно ниже, чем у большинства других кредитных продуктов. Ниже только ставки по ипотеке.
Простота оформления кредита . Пакет документов для оформления кредита минимальный. Сам заём доступен всем трудоспособным гражданам имеющим стабильный подтвержденный доход. Актуально также то, что многие банки практикуют сотрудничество с автосалонами и оформить кредит можно одновременно с выбором понравившегося автомобиля. Существуют также способы оформления автокредита в режиме онлайн, для этого понадобится подать заявку и получить одобрение банка. О том, как его оформить и куда подавать заявку на , мы писали в отдельной статье.
Выплаты по кредиту . Срок, длительности кредита, подбирается индивидуально и составляет в среднем от года до пяти лет. Чем срок кредита больше, тем меньше ежемесячные выплаты. Для граждан с небольшим доходом это очень существенное условие.
Автомобили, купленные в кредит должны иметь страховой полис КАСКО . Страховка оформляется одновременно с покупкой и входит в стоимость кредита, это удобно. Оформляется страховка в пользу банка и если возникнет страховой случай (форс-мажор – обычное дело), то кредит будет выплачен банку за счет средств страховой компании. Что такое и как рассчитать стоимость полиса, можно прочитать статье по ссылке.
Государственная поддержка автокредитования . В качестве поддержки отечественных автопроизводителей государством реализуется ряд программ, делающих автокредиты более доступными населению. Заключаются они в сниженной процентной ставке, либо компенсации части стоимости автомобиля. Воспользоваться льготами можно при покупке нового автомобиля и соблюдении ряда условий. Государством запущены несколько таких программ. Например, для семей имеющих двух и более детей – «Семейный автомобиль», для автомобилистов, покупающих машину впервые – «Первый автомобиль». Рекомендуем также прочесть нашу публикацию про .

Популярность целевых кредитов на покупку автомобиля сама за себя говорит о наличии очевидных плюсов данного вида кредитования. Но так ли они неоспоримы?

2. Основные недостатки автокредитования

Часто минусы автокредита становятся очевидны уже после того как договор оформлен. Чтобы радость от покупки автомобиля не была омрачена, стоит разобраться в возможных рисках заранее.

Итак, минусами автокредитования являются:

В первую очередь это существенное удорожание автомобиля . Переплата по кредиту в течение 5 лет может составлять около 50% от первоначальной стоимости. Кроме того обязательное страхование КАСКО увеличивает сумму переплаты еще на порядок. Да и сам автомобиль со временем теряет в цене, даже спустя час после покупки его цена падает в среднем на 10%.
В случае потери дохода, либо иных финансовых трудностей, есть риск стать неплатежеспособным . Существует вероятность потерять и автомобиль и уже выплаченную часть денег, так как автомобиль до полного погашения долга остается собственностью банка.
Невозможность продать автомобиль до окончательного расчета с банком . Даже в случае разрешения банком продажи, выручка за машину будет на порядок ниже затраченных средств.
Нагрузка на бюджет существенно возрастает . Не все будущие автовладельцы при оформлении кредита учитывают расходы на содержание автомобиля. Иногда нехватка денег становится неожиданным сюрпризом.
Страхование КАСКО кредитных машин может быть значительно дороже , чем для автомобилей, купленных на собственные средства. Обычно страховая компания выбирается банком. А покупатель лишен возможности выбора страховой компании с более выгодными условиями.
Не все потенциальные покупатели находятся в равных условиях перед банком . Обычно в кредите отказывают студентам, пенсионерам, тем, кто не имеет документов подтверждающих доход, тем, кто отработал менее полугода. Если кредит одобряется, то требования по нему более жесткие. Здесь советуем прочитать статью — « »
Увеличенные процентные ставки при покупке машины без первоначального взноса , при оформлении кредита на длительный срок привычная политика банков.

Как видно, не все условия автокредитования столь хороши, как может показаться в начале. Обратная сторона медали существенно проигрывает лицевой.

3. Вывод

Покупать или нет машину в кредит? На этот вопрос каждый должен ответить самостоятельно . Взвесив все за и против, оценив риски и необходимость в срочной покупке автомобиля. Пожалуй, единственный случай, когда автокредит оправдан — приобретение транспортного средства для работы или ведения бизнеса. Ведь не зря был создан такой банковский продукт, как . Многие успешные предприниматели пользуются , оформляя его как на физические, так и на юридические лица.

Важно! Если покупка автомобиля способна покрыть издержки по кредиту и принести доход, то покупка будет оправдана. Во всех остальных случаях лучше отказаться от кредита!

Надеемся, журнал «Richpro.ru» смог дать Вам все ответы на вопросы. Желаем удачи и успехов во всех начинаниях!

Одного желания, взят автомобиль в кредит, недостаточно. Также еще не достаточно того, что у вас есть высокий доход, и вы работаете в перспективной компании.

В некоторых случаях и это не помогает, чтобы удовлетворить интерес банка к вам, как потенциальному заемщику по автокредиту.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Также по этим займа часто фигурируют свои недостатки и преимущества, которые следует изучить еще до того, как вы приступите к выбору конкретного банка, либо программы предоставления автозайма.

Понятие предмета

Автокредитование – это такой вид предоставления денежных средств в долг банком, при котором у заемщика есть возможность приобрести подержанный, либо новый автомобиль за наличные или безналичные средства с предоставлением под залог именно этой машины, что покупается, либо иным ликвидным залогом.

Цена кредита – это сумма тех денег, что вам придется заплатить по процентам, начисляемым на годовой расчет ставок за использование одолженных в банке денежных средств.

«Тело» кредита – это непосредственно та сумма денег, которая вам требуется для того, чтобы в полном объеме можно было погасить стоимость машины, которую вы выбрали для себя.

Обеспечение по автокредиту – это гарантии, которые предоставляются клиентом банку в качестве залогового имущества и поручительства созаемщиков, для того, чтобы финансист понимал, что оплата по кредитному соглашению в будущем будет производиться вовремя и в должном объеме.

Иногда обеспечением по такому займу может выступать всего один залог или один поручитель. А иногда требуется использовать оба варианта обеспечения.

Такие условия предоставления автокредита могут быть продиктованы недостаточным уровнем доходов клиента, либо слишком большой суммой кредитования или маленькими сроками для выплаты долга в будущем.

Следует отметить общие характеристики , как возможность для клиента получить машину по заемным средствам:

Автомобиль, который идет как залог по займу, не может заемщиком быть продана, обменена либо подарена. Ею можно только пользоваться или сдавать в аренду.
Свидетельство о регистрации автомобиля и ПТС будут находиться в банке до момента полного погашения вами заемных средств.
Заемщик обязуется оплачивать по частям долги перед банком. Согласно условиям договора и установленному графику платежей.
В случае, когда образовываются просрочки, банк будет иметь право начислять на сумму задолженности процент неустойки за каждый день просрочки, плюс может добавить еще и штрафы, пени, поэтому лучше не задерживать платежи.
При наличии у заемщика большого опыта вождения не потребует страховать по КАСКО, но полис обязательного автогражданского страхования ответственности водителю потребуется купить обязательно.
В случае, когда могут образовываться длительные задолженности, некоторые банки могут разрешить рефинансировать кредит – например, уменьшить сумму ежемесячного платежа в счет увеличения срока займа.

Существует достаточно большое количество автокредитов, которое позволяет потенциальному заемщику выбрать нужный, подходящий по его возможности и параметры, согласованные с условиями банка.

Это и экспресс-кредиты, которые очень быстро рассматриваются, выдаются, но с большими процентами и на небольшой срок. Это также и долгосрочные кредиты (не более чем на 7-10 лет) по автозаймам, где проценты могут быть уменьшены, но переплата составит больше, чем при классическом кредитовании.

Классическая ссуда для приобретения автомобиля представляет собой определенный лимит денег, который банк выставляет клиенту, смотря по своим возможностям, а также определенные ставки, которые в среднем составляют не более 22-24%.

Это если не страховать дополнительным видом защиты автозайм, не предоставлять поручительства и не платить первоначальный взнос.

Доводы за автокредиты

Отмечая плюсы автокредитования, хочется сказать, что их достаточное количество, но они по некоторым параметрам могут быть субъективны.

Для кого, например, выгодно брать машину в кредит, заключая договор с банком максимум на 5 лет, а кому-то – нет. Кто-то хочет сам выбрать машину в том автосалоне, который приглянулся ему, а банк навязывает свой автосалон, с кем он оформил партнерские отношения.

Кому-то интересно дополнительно страховать по КАСКО потому, что водитель не является опытным в этой области, а кому-то не выгодно – потому как по деньгам слишком накладно выходит.

Плюсы автокредитов можно свести в один небольшой перечень особенностей и положительных сторон:

Машиной кредитополучатель может пользоваться сразу после подписания договора с банком.
Выбор моделей автомобилей достаточно большой.
В некоторых банках есть специализированные программы, где осуществляется продажа в кредит авто конкретной торговой марки.
Программу кредитования с наиболее выгодными условиями клиент может выбирать сам.
Стандартный срок пользования заемными средствами по автокредитам – от 12 месяцев до 5 лет.
Есть возможность оплатить первоначальный взнос по государственной программе – с предоставлением субсидии из госбюджета, которая покрывает часть первоначального платежа, либо проценты по кредиту.
Первый взнос можно не платить или не предоставлять справку о доходах, если вы являетесь зарплатным клиентом (держателем пластиковой карты, куда перечисляют вашу зарплату), с открытым зарплатным счетом в том же банке, куда подается заявка.
После приобретения дорогостоящего автомобиля клиент может оформить возврат НДФЛ через налоговую инспекцию.
Экспресс-кредитование позволяет оформить автомобиль по займовым средствам в рекордные сроки быстро.
Как только вы собрали достаточно средств, который приблизительно погасят первый взнос, вы уже можете подавать заявку на автокредит. Полную сумму для покупки авто собирать не требуется.
Существуют льготные ставки постоянным, корпоративным, а также зарплатным клиентам.
Оплата первоначального платежа в размере до 40% существенно снижает ставки по кредиту (на 3-4%).
Некоторые банки предлагают покрывать первоначальный взнос вырученными деньгами от продажи старой машины. Это очень удобно для тех клиентов, у которых уже в собственности есть свой автомобиль, который они долго и никак не могли продать. Тут банк им и поможет в продаже, да еще и даст добро на оформление кредита на новенькую машину.

Большим и самым главным плюсом при данной разновидности кредитования является тот факт, что не нужно ждать, пока вы скопите достаточно денежных средств, чтобы заплатить за стоимость автомобиля.

Есть такие программы, где можно вообще оформить машину в заем по одному, двумя документам. Правда, понадобится чем-то перекрыть отсутствующие гарантии.

Это обычно делается за счет предоставления нескольких поручительств, вторичного залогового имущества, ликвидного общей сумм займа, а также дополнительных видов страховок – например, личного страхования (жизни, здоровья).

В целом, если кому-то срочно нужна машина, он вполне может рассматривать автокредитование как возможность ее купить в короткие сроки.

Недостатки

Не всегда так все прозрачно у банковских программ, как это может показаться на первый взгляд. Не знающему новичку в сфере кредитования бывает сложно сориентироваться, где же тут подводные камни и как их обойти.

Наиболее частыми моментами, смущающими потенциальных заемщиков, являются скрытые комиссии банка. Они обычно доводят сумму кредита до такой величины, которая не совпадает с той, что указана в договоре.

Поэтому следует четко обговорить этот момент с сотрудником банка еще до подписания договора ссуды.

К очевидным недостаткам автокредита можно отнести следующие моменты:

Машину нельзя просто так продать без ведома банка, ни подарить кому-то, ни обменять на другой вариант авто.
После сделки купли-продажи с автосалоном машину ставят на учет сначала на собственника заемщика, затем ее оформляют в залог банку, а только после полного погашения всех долгов заемщиком, она станет его по праву собственности через переоформление в ГИБДД.
Выбирать свою модель машины можно только в тех салонах, которые рекомендует банк.
В случае с приобретением машины с пробегом экспертный оценщик данного имущества подключается только тот, которого рекомендует банк.
Сама процедура оформления может длиться довольно долго – от нескольких дней, до нескольких недель. Это связано с:
- покупкой через автосалон;
- регистрацией в ГИБДД;
- страхованием;
- а, возможно, даже с прохождением дополнительного техосмотра, если машине не новая.
Пользуясь государственной субсидией можно покупать только те машины в кредит, которые были произведены отечественными заводами, либо иностранные, но собранные конструктивно на территории России.
Если претендент моложе 21-22 лет, то ему могут и не разрешить взять кредит на машину.
Если клиенту будет исполняться на момент окончания действия кредитного соглашения 60-65 лет (в разных банках – по-разному), то и такому заявителю могут отказать.
В случае, когда со стороны заемщика будут длительные задолженности, либо частые просрочки по платежам, банк будет вправе забрать машину себе, а вам лишь выплатит мизерную компенсацию.
Страховка не всегда возвращается клиенту после успешного завершения страхового периода, без обнаружения страховых случаев.
Покупая КАСКО общая сумма кредита увеличивается на 10%.
Если нет возможности клиенту вносить первоначальный платеж, тогда ставка годовых процентов возрастет на 2-3 единицы.
Если вы трудитесь на последнем рабочем месте менее 3-6 месяцев, вам могут отказать в предоставлении займа.
Очень часто банк не выдает все 100% стоимости машины, а лишь максимально может выдать 80-85%. Но это так пишется в рекламных постерах и материалах, на практике же, максимум, сколько выдаст банк в долг – это 75-70% от стоимости машины.

Помимо этих основных минусов, есть еще одна деталь, которая обнаруживается не в пользу автокредитования. Это отсутствие возможности покупки страховки КАСКО в рассрочку.

Сейчас, конечно же, банки всячески стараются идти на уступки клиентам, предлагая в своих продуктах рассрочку по добровольному страхованию, и раскидывают сумму страховых взносов по ежемесячным платежам кредита.

Тем не менее, не все кредиторы идут на этот шаг. Поэтому перед подписанием кредитного соглашения также обсудите с банковским менеджером и этот момент.

Как принять решение

Чтобы принять наиболее конструктивное решение, которое не было бы ударом для вашего кошелька либо семейного бюджета при оформлении автокредита, необходимо для начала тщательно изучить все условия программы, которая вам приглянулась.

Те заемщики, которые получили уже , заранее все обдумали, рассчитали и перепроверили вместе со специалистом банка. Также следует поступать и всем, кто хочет максимально выгодно для себя взять такую ссуду.

Специалисты при выборе того или иного банковского продукта автозайма, предлагают потенциальным заемщикам обратить внимание на следующие рекомендации, как правильно делать сам выбор:

Сначала определитесь с банком, какой наиболее удобный для вас.
Затем изучите программы банка, которые позволяют вам одолжить у него денег на покупку автомобиля.
Если у банка не нашлось целенаправленной программы по автокредиту, тогда присмотритесь к потребительским нецелевым займам.
Сопоставьте свой уровень дохода, желательные сроки кредитования, величину первоначального платежа, а также ставок, которые начисляются по кредиту.
Как только вы обнаружили, что у вас нет уверенности в том, что вам будут стабильно платить такую зарплату, которая будет подходить под автокредит, или же есть риски потерять работу, лучше не берите ссуду вовсе.
Если вы не работаете официально, тогда вам могут разрешить взять кредит только, если вы предоставите первоначальный взнос в размере от 30%, а также нескольких человек поручителей.
Не спешите соглашаться на дополнительные виды страхования. Максимум можно согласиться на КАСКО. Но если вы платите первый взнос, предоставили поручителя и залог, у вас достаточный доход, то вы вполне можете отказаться от страхования жизни и здоровья.

Если сравнивать автокредит с нецелевыми потребительскими ссудами, то получается, что по оформлению последний вариант проще, чем первый.

Кроме того, требования к целевым займам всегда были выше, чем к нецелевым вариантам. При потребительском кредите на любые цели нет нужды страховать авто по КАСКО – а это уже экономия 10% от стоимости всего кредита.

Также не требуется дополнительно затрачивать деньги на оплату экспертному оценщику. Машину не нужно ставить в залог банку. Поэтому на фоне потребительского займа автокредит выглядит, мягко говоря, весьма невыгодным предприятием.

Оплачивать удобнее всего автокредит путем перечисления сумм из зарплатной карты на счет банка. Но это касается только тех клиентов, у которых такая привилегия имеется.

Можно еще перечислять денежные средства через интернет, используя платежные системы, но там берут комиссии за проведение транзакции от 1до 2-3%, в зависимости от условий платежного сервиса.

То же самое касается и банкоматов, принадлежащим «чужим» банкам – тоже могут взиматься комиссии.

Если вы хотите платить почтовым переводом, тогда знайте, что минимум за перевод на счет банка 5000 руб. с вас возьмут 75-84 рубля за услуги почты. Это по данным статистики почтовой связи, составленным на 1 ноября 2019 года.

Поэтому такими услугами можно воспользоваться, если уже совсем поблизости нет никаких других средств. Можно также еще перечислять деньги со счета на счет.

Если эти операции будут проводиться внутри оного банка, тогда и вовсе можно обойтись без уплаты каких-либо комиссий.

Автокредит – это отличная возможность достаточно быстрого приобретения – автотранспортного средства, для тех, кому машина нужна очень быстро и у кого есть сбережения для оплаты первоначального взноса.

Приветствую! Ехал вчера по городу и обратил внимание на обилие рекламы автокредитов. Или я раньше просто внимания не обращал?

Из рекламных слоганов следует, что новенькие иномарки буквально «отдают даром в хорошие руки»: 0% переплаты, без первого взноса, оформление за 15 минут, без КАСКО, без справки о доходах… Аттракцион невиданной щедрости!

Но за годы кредитного бума в России я сделал кое-какие выводы. И уверен, что кредит на покупку автомобиля – одно из самых невыгодных банковских предложений. Итак, стоит ли брать кредит на машину – мое личное мнение.

Я уверен, что автомобиль – не тот актив, который стоит покупать за счет заемных средств. Единственное исключение: когда авто Вы планируете использовать для бизнеса, и оно будет приносить доход. Автокредиты выгодны лишь банкам и салонам по продаже автомобилей. Заемщикам же такая сделка приносит сплошные убытки.

Пять минусов покупки машины в кредит

Удорожание автомобиля

За пять лет средняя переплата по автокредиту составляет примерно 50%. И это без учета ! При этом сам автомобиль (в отличие, от недвижимости или бизнеса) дешевеет с каждым годом. После выезда из салона новенькое авто теряет в стоимости примерно 10%.

Обязательная страховка

Согласитесь, не каждый автолюбитель страхует свое авто «от всего на свете». Но если авто куплено за счет банковского кредита, придется покупать и КАСКО, и ОСАГО! Страховку нужно будет оплачивать либо отдельно, либо включать ее стоимость в кредит. И каждый месяц платить проценты еще и по страховке.

Каждый банк работает только со «своими» страховыми компаниями. В итоге заемщику .

Кредит – это лишняя (и, на мой взгляд – ненужная) нагрузка на семейный бюджет. Платить банку немаленькую сумму придется на протяжении нескольких лет. А в период падения экономики стоит больше и ростом доходов, а не искать себе еще одну «головную боль».

Время и силы на оформление

Если Вы покупаете машину в автосалоне за собственные средства – нужно лишь выбрать машину, оплатить покупку и оформить все документы. Если то же самое Вы делаете за счет заемных средств, то придется определяться с банком, собирать и подавать документы, ждать решения и подписать кучу бумаг. Вроде бы ерунда, но времени и сил на это уйдет немало.

Автомобиль не совсем Ваш

До момента полного погашения кредита авто почти невозможно продать, подарить или обменять.

Подводные камни супервыгодных предложений

А сейчас я постараюсь ответить на вопрос, выгодно ли брать автокредит в банке, автосалоне или где бы то ни было еще. Развеиваю сказки о 3 уловках-суперпредложениях.

Кредит без процентов

На рынке автокредитования встречаются и супервыгодные предложения. Например, кредит с нулевой процентной ставкой на отдельные модели. Такая щедрость объясняется просто: дилер согласен продать автомобиль со скидкой, размер которой примерно равен сумме начисленных процентов. Либо банк выдает автосалону деньги на покупку авто, тот продает его своим клиентам, а банк получает право требовать у заемщиков возврата долга ().

Минусы кредита без процентов: высокая процентная ставка, первоначальный взнос от 50%, дорогая страховка и короткий срок погашения (до двух лет). И конечно, выбор моделей авто будет крайне «бедненьким».

Кредит без КАСКО

Поставьте себя на место банка. Автомобиль – один из самых «неудобных» залогов. Его могут угнать или серьезно повредить в ДТП. На этот случай и оформляется полное КАСКО. Даже если от машины остается один бампер – страховая компания вернет банку остаток кредита с процентами. Отсюда и требование об обязательном страховании.

А если заемщик не хочет оформлять страховой полис на 5 лет? Можно выдать кредит и без него. Но с большим первоначальным взносом (от 50% стоимости авто) и под грабительские проценты. Банку нужно минимизировать свои риски.

Затраты на автокредит с КАСКО и без него практически одинаковы. Но если с машиной (или с Вами) что-то случится, форс-мажорные расходы полностью лягут на заемщика.

Экспресс-кредит, кредит без первоначального взноса или без справок о доходах

Заманчиво прийти в салон без копейки в кармане и уехать оттуда на новенькой иномарке. Мнение экспертов: любую «поблажку» в отношении заемщика банк обязательно компенсирует в свою пользу! Чем больше банк идет Вам навстречу (например, не требует подтверждать размер дохода справками с работы), тем дороже клиенту придется заплатить за «лояльность».

Самые выгодные автокредиты выдаются заемщикам с подтверждением дохода, полной страховкой и большим первым взносом. И, на мой взгляд, если вы все равно решились на этот шаг, ради скидки в процентной ставке заморочиться стоит.

Забыл упомянуть еще об одной уловке, которую часто используют автосалоны. В стоимость кредита закладываются дополнительные товары и услуги (например, дополнительное или навесное оборудование). Сумма кредита вырастает – как и размер конечной переплаты.

Когда кредит на покупку авто противопоказан?

Если честно, брать кредит в нынешнее время – не самая удачная идея. По прогнозам «неофициальных» аналитиков следующий год будет сложней, чем нынешний. А 2019-й хуже 2018-го… А если на внутренний российский кризис наложится еще и мировой, будет совсем грустно.

На мой взгляд, дорогой (и по сумме, и по переплате) автокредит противопоказан тем:

Кто имеет единственный источник дохода.
У кого платеж по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
Кто покупает свой первый автомобиль (для начинающих автовладельцев сумма дополнительных расходов становится неприятным сюрпризом). К допрасходам на авто относят топливо, ремонт, комплектующие, плату за стоянку или гараж, шиномонтаж, мойку и другое.
Кто уверен, что собственное авто выгоднее, чем общественный транспорт. Как-то читал интервью, в котором популярный ведущий провел забавный эксперимент. Он продал свою машину и в течение года ездил на работу и деловые встречи только на такси. За год он потратил на эти поездки сумму, эквивалентную расходам на обслуживание собственного автомобиля!

Поэтому перед тем, как бежать в автосалон за очередным «кредитом без переплат», хорошенько проанализируйте все плюсы и минусы!

А как Вы относитесь к покупке автомобиля в кредит? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

В настоящее время автомобиль для многих людей является не привлекательной роскошью и дорогой игрушкой, а реальным средством передвижения и зарабатывания денег. Поэтому множество людей стремятся всеми способами приобрести дорогое имущество, в том числе и прибегая к помощи автокредитов.

Взвешиваем за и против покупки автомобиля

Стоит ли брать машину в кредит в 2018 году? Ответ на этот вопрос можно найти, только взвесив все «за» и «против» существующих кредитных предложений в условиях современной экономической ситуации.

приобрести машину прямо в настоящее время и использовать ее по своему усмотрению;
равномерно в течение всего срока кредита вносить определенные договором денежные суммы, а не оплачивать всю покупку сразу. Однако практически все автокредиты выдаются при условии оплаты первоначального взноса в определенном проценте от стоимости машины. Следовательно, иметь небольшую суму собственных средств все же необходимо;
воспользоваться программой льготного автокредитования от государства, что значительно уменьшит стоимость машины по стандартному автокредиту. Однако банки, принимающие участие в указанной программе предъявляют к заемщикам более «жесткие» требования по сравнению с обычными кредитными продуктами.

Отрицательными сторонами автокредитования в 2018 году являются:

Таким образом, прежде чем получать автокредит надо:

разобраться с личными финансовыми возможностями по оплате долга и содержанию автомобиля;
выбрать наиболее благоприятное предложение банков по автокредитованию.

Деньги в долг на автомобиль в кризис

Кризисная ситуация в экономике страны отражается на большинстве людей, проживающих в государстве.

В условиях кризиса банки ведут себя соответственно складывающейся ситуации, а значит, имеют право в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров. В первую очередь это отражается на размере процентных ставок, которые зависят от ключевой ставки Центробанка России.

Если это учреждение снижает размер базовой ставки, то и ставки по автокредитам снижаются и, соответственно, наоборот.

Другим немаловажным факторов в условиях сложной экономической ситуации является проблема сокращения рабочих мест, что приводит к увеличению безработицы.

Прежде чем взять автокредит на покупку машины требуется выяснить стабильность предприятия, на котором работает заемщик.

Если есть угроза банкротства или возникновения трудностей, то брать кредит не рекомендуется, так как это действие может привести к возникновению задолженности перед кредитным учреждением и увеличением полной стоимости кредита и машины соответственно.

Условия автокредитования в Быстробанке найдёте в таблице.

Где лучше условия на автокредит б/у или новой машины

Купить в кредит можно и новый автомобиль, и подержанное авто, но условия автокредитования по банковским программам несколько отличаются друг от друга.

В первую очередь отличия касаются процентных ставок и ограничений на выбор автомобиля.

Процентные ставки по программам автокредитования новых машин в среднем составляют 10% – 17% в год. Ставки на кредиты, предназначенные для покупки подержанных авто, увеличиваются до 15% - 27% годовых.

Это связано с техническим состоянием приобретаемого автомобиля. Новые машины считаются более надежными, чем бывшие в употреблении ранее, а, следовательно, риски банка, связанные с полной утратой транспортного средства сводятся к минимуму. Второе отличие касается выбора приобретаемой машины.

Если для новых авто никаких ограничений (кроме машин покупаемых по программе льготного автокредитования) нет, то подержанные отечественные машины можно приобрести, только если их возраст не старше 5 лет, а машины иностранных производителей - возрастом не старше 10 лет.

Остальные условия выдачи автокредитов одинаковы:

размер первоначального взноса;
обязательность залога машины;
обязательное страхование автомобиля по КАСКО.

Стоит ли брать новую машину в кредит? При наличии стабильного финансового положения заемщика скорее да.

Особенно если выбранное авто соответствует условиям программы государственного кредитования со льготами, которые основываются на следующих факторах:

машина должна быть произведена в России;
год выпуска авто – 2018;
стоимость покупки не превышает 1 000 000 рублей.

Стоит ли покупать б/у машину в кредит? Только в исключительных случаях.

Каждый человек перед покупкой машины в кредит должен самостоятельно ответить на указанные вопросы, сопоставив все вышеизложенные факторы.

Стоит ли брать машину в автосалоне

Большинство кредитных учреждений, за исключением нескольких организаций, выдают автокредиты только на машины, приобретаемые в автосалоне.

С новыми автомобилями все ясно и понятно, так как купить технику можно исключительно у дилеров. А вот покупка подержанных автомобилей через автосалоны имеет свой отрицательный нюанс, который в первую очередь касается стоимости автомобиля.

Цена покупки в автосалоне несколько выше общей ценовой политики на авторынке, так как она увеличивается за счет хранения авто на территории организации и стоимости услуг, предоставляемых автосалонами.

Однако при покупке подержанной машины в автосалоне можно произвести экспертизу ходовой части машины и заранее выяснить все «проблемные» места автотехники.

Естественно такая услуга оплачивается дополнительно.

К положительным моментам сотрудничества с автосалонами можно так же:

возможность получить автокредит прямо в выбранной организации. В большинстве современных автосалон находятся представители банков – партнеров, что в значительной степени облегчает поиск кредитного учреждения и сокращает время на подачу заявки и оформление автокредита;
возможность застраховать машину на месте покупки, что так же сокращает время автовладельца, требуемое для оформления покупки;
возможность получить иные дополнительные услуги и принять участие в действующих акциях организации.

В чем выгоды и недостатки потребительского кредита на машину по сравнению с автокредитом

Для покупки машины можно использовать не только специальные программы автокредитования, но и обычные потребительские кредиты, преимуществами которых являются:

возможность получить достаточно крупную сумму денег без залога имущества. В качестве дополнительной гарантии возвратности ссуды банки могут потребовать привлечения поручителей, но это несколько лучше, так как машиной может распоряжаться автовладелец полностью самостоятельно;
отсутствие необходимости оформлять на автомобиль полис дополнительного автострахования КАСКО, что приводит к снижению полной стоимости кредита;
отсутствие ограничений по выбору автомобиля и продавца автотехники. Особенно этот фактор касается покупателей подержанных машин;
возможность получить деньги на более длительный период времени;
наличие возможности досрочно погашать задолженность без комиссий и какой-либо оплаты.

Основным негативным качеством потребительского кредита по отношению к автокредиту являются более высокие процентные ставки. Если средняя ставка по автокредиту составляет 15 – 18 процентов годовых, то ставки по потребительским кредитам начинаются с 19 - 20% в год.

К негативным сторонам автокредитов, выдаваемых большинством банков, можно отнести:

наличие требований к автомобилям, что сокращает список машин, которые можно купить. Особенно этот аспект относится к машинам бывшим в употреблении и машинам, приобретаемым по государственной программе поддержки;
наличие ограничений по времени выплаты автокредита. Большинство кредитных учреждений не выдают автокредиты на срок, превышающий 5 лет, а госпрограмма ограничивает этот показатель до 3 лет;
обязательный залог автомобиля. Из этого следует, что фактическим владельцем покупаемой машины является банк, так как без разрешения кредитора с техникой нельзя совершить никаких действий, связанных со сменой собственника;
обязательное получение полиса КАСКО на весь срок кредита. В среднем стоимость данного страхового полиса варьируется от 9 до 19% в год и зависит от стоимости авто и личности автовладельца.

Таким образом, у каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы. Выбор кредитного продукта должен основываться на взвешивании всех факторов и подсчете экономической выгоды.

Прежде чем брать деньги на покупку машины в кредитном учреждении требуется максимально четко определиться с необходимостью такой покупки. В некоторых случаях получается, что скопить нужную сумму проще, чем выплачивать банку кредит с процентами.

Особое внимание надо уделить выбору кредитного продукта. Бывают ситуации, когда потребительский кредит обходится покупателю машины намного дешевле, чем автокредит с пониженными процентными ставками.

Со скольки лет дают автокредит в Сбербанке, есть информация на странице.

Как без проблем найти самый дешевый автокредит, узнайте здесь.

Ваши отзывы

После рассмотрения всех кредитных предложений банков в нашем городе решил остановиться на программе государственного автокредитования со льготами. Собрал все документы, подобрал подходящее по параметрам авто и отправился в банк за получением денег. В первый день банк упорно пытался навязать мне иные программы автокредитования, но я не сдался. В итоге автокредит был одобрен и машина приобретена. Так что теперь я счастливый владелец новой иномарки от компании КИА.

Долгое время решали с женой покупки машины в кредит. Квартира есть, дача тоже, а ездить туда крайне неудобно. На новый автомобиль средств не хватало никак и свой выбор мы остановили на недорогой подержанной машине. Взвесив все предложения банка, и просчитав свою выгоду от различных кредитных продуктов, решили взять обычный потребительский кредит. Экономическая выгода от такого решения по нашим подсчетам составляла более 60 тыс. рублей, что весьма существенно. Взяли деньги, купили авто. Со всеми дополнительными платежами (мы не учли проведение экспертизы, которая нам показалась необходимой, переоформление, комиссии банка) размер выгоды снизился до 45 000 рублей. Но все равно я считаю это достаточно большой суммой.