Правильно оформить каско. Почему в автосалоне дорогое каско? От чего зависит цена каско на автомобиль

Договор КАСКО предполагает защиту имущественных интересов страхователя независимо от вида, модели и характеристик автомобиля, если он подпадает под понятие транспортного средства. Но перед оформлением полиса полезно ознакомиться с порядком заключения договора и требованиями, предъявляемыми страховщиками к своим клиентам и их машинам.

Порядок оформления договора КАСКО

Каждый автовладелец в той или иной форме сталкивается со страхованием. Гражданская ответственность каждого водителя должна быть застрахована по договору ОСАГО в силу закона. Значительная часть собственников заключает или заключала договор КАСКО по крайней мере в отношении нового автомобиля. Тем не менее в процедуре заключения присутствуют некоторые нюансы, неизвестные или малопонятные основной массе страхователей.

Заключение договора

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования заключается только письменно. Несоблюдение формы сделки влечёт её недействительность. Заключение производится путём:

оформления традиционного двустороннего договора;
выдачи страхователю одностороннего документа, подписанного страховщиком (полиса, сертификата, квитанции и т. д.).

Бланки полисов КАСКО обычно изготавливаются типографским способом

По первому варианту договоры КАСКО заключают преимущественно с юридическими лицами. Причинами являются требования бухгалтерий организаций и предприятий. Односторонний полис не воспринимается многими главбухами в качестве полноценного договора, на основании которого можно осуществлять денежные проводки. Такая позиция не основана на законе, но страховщики всегда идут навстречу клиентам. Страховыми компаниями разработаны сокращённые типовые формы договора, содержащие лишь отдельные условия страхования и отсылающие к правилам.

В отношениях с физическими лицами практикуется оформление договоров КАСКО путём выдачи одностороннего документа. Многим покажется удивительным, но выдаваемый страховщиком при заключении сделки полис КАСКО является именно односторонним актом. Большинство страхователей уверены, что расписываясь в бланке, они подписывают двусторонний договор в качестве стороны. Нетипичная табличная форма объясняется необходимостью унификации документа и упрощения внесения индивидуальной информации. А часто применяемые типографский способ изготовления цветных бланков, индивидуальный номер и защита от подделок обусловливаются массовым характером и организационными особенностями сделок, маркетинговыми соображениями.

В действительности страхователь получает готовый документ, а своей подписью подтверждает (второй экземпляр документа с подлинными подписями страхователя хранится у страховщика):

согласие на заключение договора на предложенных условиях;
фактическое получение страхового полиса;
вручение ему правил страхования;
иногда согласие на обработку персональных данных (согласие может быть включено в текст заявления на страхование или оформлено отдельным документом).

Всё это обычно указывается в нижней части полиса перед подписью страхователя, но мало кто будет вчитываться в напечатанный микроскопическим шрифтом текст и вникать в юридические особенности страховых сделок. Впрочем, в этом нет необходимости. Полученный страхователем страховой полис является надлежаще оформленным договором страхования.

Страхователи обычно не читают, за что они расписываются при получении полиса КАСКО

Полис КАСКО не содержит обязательные для договора элементы и части. В нём отсутствует обязательная индивидуализирующая стороны часть (Ф. И. О., именуемый в дальнейшем «Страхователь», с одной стороны, и ООО, именуемое в дальнейшем «Страховщик», с другой стороны, и т. д.), традиционная разбивка на разделы (предмет договора, права и обязанности сторон, ответственность сторон и т. д.). В полисе приведена лишь существенная информация о предмете, рисках, страховой сумме и премии, некоторые дополнительные условия (франшиза, рассрочка и т. п.). Все остальные отношения регулируются конкретными правилами страхования, отсылка на которые с указанием даты и номера их принятия обязательно присутствует в текстовой части бланка. В страховой компании могут одновременно действовать несколько вариантов и/или редакций правил КАСКО. Условия договора могут содержаться также в тексте заявления на страхование.

Заключение договора страхования КАСКО при оформлении одностороннего документа подтверждается фактом принятия полиса страхователем, а вступление в силу происходит с момента оплаты страховой премии или первого взноса (если иное не предусмотрено договором). Отсутствие на полисе подписи страхователя само по себе не означает, что сделка не заключена. Но ни один агент или штатный продавец не выдаст полис КАСКО, если автовладелец в нём не распишется. В противном случае страховщик не сможет подтвердить вручение правил страхования и утратит право ссылаться на них при разрешении споров.

Страхователь может оспорить заключение договора, сославшись на отсутствие своей подписи и неуплату премии. Страховщик, оформивший полис и принявший премию, не может ссылаться на незаключение или недействительность сделки в связи с отсутствием подписи страхователя.

Страхователь и выгодоприобретатель

Страхователем по КАСКО является физическое или юридическое лицо, заключившее соответствующи договор со страховой компанией. Никаких ограничений по кругу физических лиц, за исключением обязательной дееспособности, законом не устанавливается. В правилах страхования может содержаться указание на наличие у физического лица гражданства РФ. Страхователем может выступать любой человек, даже не имеющий никакого юридического отношения ни к транспортному средству, ни к его собственнику (например, оформление полиса КАСКО в подарок другу). На практике обычной ситуацией является страхование машины, оформленной на родителя или супруга (у), её фактическим владельцем.

Договор КАСКО может быть заключён только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении транспортного средства

Статус страхователя не предоставляет автоматически право на получение страхового возмещения. КАСКО относится к страхованию имущества. В силу прямого указания ст. 930 ГК имущество может быть застраховано исключительно в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в его сохранении.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»
http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70304384/

Применительно к КАСКО имущественный интерес связан с рисками утраты или гибели транспортного средства и его повреждения. Лицо, имеющее интерес в сохранности автомобиля и любого другого застрахованного имущества, в страховании обозначается термином «выгодоприобретатель». В большинстве случаев страхователем выступает собственник транспортного средства, который является выгодоприобретателем по умолчанию. Но не всегда право на получение страхового возмещения предоставлено собственнику машины. Договором страхования могут быть определены иные бенефициары. Если выгодоприобретатель отказался от получения страхового возмещения, выплата производится собственнику.

Типичный пример - указание банка в качестве выгодоприобретателя при приобретении автомобиля за счёт кредитных средств. Как правило, машина передаётся в залог банку в обеспечение возврата кредита, а в силу ст. 343 ГК залогодатель-заёмщик обязан страховать предмет залога от риска утраты и повреждения. В таких случаях страхователь-собственник заключает договор в пользу банка-выгодоприобретателя, но обычно банк пользуется своим правом только в случае гибели или хищения автомобиля.

Чаще всего страхователь и выгодоприобретатель - это одно лицо

Установление выгодоприобретателя может оказаться не таким простым делом, как кажется на первый взгляд. Так или иначе, любой водитель, имеющий законное право пользоваться автомобилем, заинтересован в его сохранности. Но следует различать интерес в сохранении имущества как объекта и интерес в сохранении имущества в целях использования его полезных свойств. Заключённый в пользу незаинтересованного в сохранности автомобиля лица договор является недействительным, поэтому вопрос о правомерном определении выгодоприобретателя является принципиальным.

Если в отношении заложенного автомобиля имеется прямое указание закона об обязанности страховать его в пользу залогодержателя, то в других случаях при установлении надлежащего выгодоприобретателя следует руководствоваться сложившейся судебной практикой (например, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. N 75). Обобщённо и с некоторыми оговорками можно определить, что суды признают наличие интереса в сохранении имущества, если на основании закона или договора не являющийся собственником автовладелец:

правомерно пользуется транспортным средством;
несёт перед собственником ответственность за утрату или повреждение транспортного средства;
обязан вернуть собственнику транспортное средство в надлежащем состоянии с учётом естественного и нормального износа при прекращении оснований для пользования.

При соблюдении указанных условий должными выгодоприобретателями, помимо собственника транспортного средства, являются в том числе:

арендаторы;
лизингополучатели;
лица, владеющие транспортным средством на основании других договоров, включая безвозмездные, и др.

Условиями правоустанавливающего договора (аренды, лизинга и т. д.) может быть прямо установлено, кто должен выступать в качестве страхователя и выгодоприобретателя.

Наёмный водитель такси не может являться выгодоприобретателем по договору КАСКО

Не могут являться выгодоприобретателями:

водители, допущенные к управлению транспортным средством;
работники при исполнении обязанностей по управлению служебным автомобилем;
исполнители по договору оказания услуг, выполняющие функции водителя, в т. ч. таксисты;
наследники до смерти наследодателя и пр.

Какие документы понадобятся для оформления КАСКО

Перечень документов, необходимых для заключения договора КАСКО, определяется страховщиком в правилах страхования. Страховые компании исходят из минимального комплекта и традиционно требуют:

паспорт или равноценный удостоверяющий личность документ;
документы на машину (ПТС, СР ТС, техпаспорт и т. д.);
водительские удостоверения всех допущенных к управлению водителей;
документы, подтверждающие страховой интерес выгодоприобретателя, если страхователь и выгодоприобретатель - разные лица (договор аренды, кредитный договор и пр.).

Иностранные граждане, лица без гражданства и беженцы представляют документы, подтверждающие их статус. Для предпринимателя потребуется представить свидетельство о регистрации (выписку из ЕГРИП).

Дополнительно страховые компании могут потребовать (при наличии):

договор купли-продажи транспортного средства;
документы, подтверждающие стоимость дополнительно установленного и страхуемого оборудования (аудиосистемы, противоугонные системы, навигатор, декоративные элементы, нештатные колёса и пр.);
диагностическую карту.

Обычно страховщики не настаивают на представлении в обязательном порядке оригиналов документов и довольствуются копиями. Сообщение недостоверных данных на стадии заключения договора в итоге обернётся против страхователя. Как минимум при решении вопроса о страховом возмещении страховщик удержит недоплаченную премию. Например, в связи с завышением водительского стажа или возраста. Недостоверные сведения о праве собственности и наличии страхового интереса у выгодоприобретателя могут повлечь недействительность сделки и правомерный отказ в выплате.

Для заключения договора КАСКО требуется минимальное количество документов

Для расчёта страховой премии могут потребоваться данные о семейном положении, наличии детей и другая информация. Обычно сведения принимаются без подтверждения их достоверности на основании заявления клиента.

Включение в полис КАСКО нескольких водителей увеличивает размер страховой премии. В то же время в п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 20 содержатся разъяснения, согласно которым страховщик не вправе отказать в выплате при наступлении страхового случая, если транспортным средством управлял неуказанный в договоре водитель. А включение такого условия в правила страхования является незаконным.

Технический осмотр

В большинстве случаев проведение осмотра транспортного средства сотрудником страховой компании является обязательным условием заключения договора КАСКО. Осмотр проводится в целях:

идентификации транспортного средства, принимаемого на страхование (госномер, VIN);
оценки технического состояния автомобиля;
выявления и фиксации имеющихся достраховых повреждений;
подтверждения наличия дополнительного оборудования, подлежащего страхованию.

Исключения из общего правила могут быть предоставлены при покупке нового автомобиля в официальном автосалоне-дилере и при оформлении некоторых специальных продуктов КАСКО, фактически дублирующих ОСАГО (мини-каско и т. п.). Агент или штатный продавец не будет оформлять полис до получения подтверждения о состоявшемся осмотре. Агент должен самостоятельно идентифицировать транспортное средство в случаях, когда допускается страхование без предварительного осмотра.

Страховые агенты иногда практикуют выдачу клиентам подписанного, но не заполненного полностью бланка КАСКО в случаях, когда осмотр не проводится. Если страхователь, например, приобретает новую машину в автосалоне, находящемся в другом городе, и хочет обезопасить себя с момента выезда из автомагазина, в полис не может быть внесён заранее VIN автомобиля, конкретная модификация и его конечная стоимость. Агент соглашается оформить такому клиенту договор с незаполненными полями и даже принять премию, определив стоимость автомобиля по специальному каталогу. Такие действия являются неправомерными, но при доверии к клиенту агенты соглашаются на риск.

Результаты предстрахового осмотра оформляются актом

Осмотры обычно проводятся в месте нахождения филиала или представительства страховой компании сотрудником подразделения по урегулированию убытков или безопасником. Результаты оформляются актом, в котором страхователь вправе указать свои замечания. Осмотр сопровождается фотографированием, реже видеосъёмкой.

Полномочиями по проведению осмотра могут наделяться отдельные агенты или штатные продавцы вне места нахождения страхового офиса, но такое происходит редко. Право на проведение осмотра должно быть указано в доверенности агента или включено в должностные обязанности штатного сотрудника. Превышение агентом полномочий, предоставленных ему доверенностью и агентским договором, может не повлечь возникновение прав и обязанностей по договору страхования у страховщика.

На какие условия стоит обратить внимание при заключении договора

Выбирая страховую компанию, предварительно стоит сравнить некоторые значимые условия в нескольких компаниях. Зачастую наибольшее значение имеет размер премии. Полисы КАСКО со сходными условиями у разных страховщиков могут существенно отличаться по стоимости. В каждой компании существуют «чёрные» списки моделей транспортных средств с повышающими коэффициентами к тарифу, которые не совпадают между собой. По-разному оценивается страховая история клиентов, различные скидки предоставляются при переходе из другой компании и т. д. Поэтому изначально следует рассчитать ориентировочную сумму договора на сайтах нескольких страховщиков.

При сравнении прочих условий страхования следует учитывать следующие обстоятельства:

сроки выплаты (устанавливаются обычно в пределах от 20 до 45 дней);
форма выплаты (денежная, натуральная) и возможность самостоятельного выбора;
на какие СТО выдаются направления на ремонт (только дилеры, дилеры только для гарантийных автомобилей, по выбору страхователя, по выбору страховщика);
возможность и условия выплаты без оформления подтверждающих документов в ГИБДД, полиции и пр. (при каких повреждениях и обстоятельствах допускается, сколько раз в течение срока действия договора, в каких пределах производится выплата);
наличие у страховщика офисов по урегулированию убытков рядом с местом жительства страхователя.

Перечень рисков, понятие и содержание страхового случая, основания для отказа в выплате и исключения из страховых случаев примерно одинаковы у всех страховщиков.

Видео: условия страхования КАСКО

Электронное КАСКО

Многие страховые компании продвигают услугу электронного оформления полиса КАСКО. В действительности это в большинстве случаев является рекламным ходом. Следуя указаниям на сайте, страхователь рано или поздно дойдёт до этапа, когда необходимо будет личное обращение в компанию и предоставление автомобиля на осмотр. Принятие машины на страхование по КАСКО без осмотра для страховщика равноценно легализации страхового мошенничества. В лучшем случае полностью в режиме онлайн без осмотра автомобиля можно оформить какой-нибудь упрощённый продукт, мало чем отличающийся по условиям от ОСАГО.

В режиме онлайн у различных страховщиков можно:

рассчитать примерный размер страховой премии;
направить страховщику заявку на заключение договора с последующим звонком и согласованием дальнейших действий;
оформить заявление на страхование;
совершить иные подготовительные действия, которые упростят и ускорят дальнейшее оформление.

Тем не менее следует ожидать, что вскоре полноценное онлайн-оформление станет действительно возможным и доступным. По всей видимости, первопроходцем в этом стал «Ингосстрах» , который позиционирует себя в качестве первой компании, предоставляющей возможность полностью оформить договор КАСКО без посещения офиса и с получением электронного полиса. Возможно, подобные сервисы уже появились и в других компаниях.

Ингосстрах предоставляет реальную возможность оформить КАСКО в мобильном приложении без посещения офиса страховщика

Единственным обстоятельством, принципиально препятствующем введению электронного КАСКО по образцу е-ОСАГО, является необходимость визуального осмотра транспортного средства. Всё остальное не вызывает затруднений для заключения виртуального договора. Ингосстрах предлагает своим клиентам с помощью мобильного приложения самостоятельно произвести осмотр своего автомобиля под руководством сотрудника компании. Видеоинформация передаётся страховщику и заменяет акт осмотра.

Где оформить договор КАСКО

Теме выбора страховой компании в интернете посвящены многочисленные материалы, но найти практически интересные и полезные рекомендации сложно. Традиционно советуют учитывать финансовые показатели страховщика, как будто у читателей имеется доступ к отчётности страховщиков и знания в части страхового аудита. Предлагается опираться на отзывы в сети, которые не могут рассматриваться в качестве объективной оценки и т. д.

С уверенностью можно утверждать, что такие страховые гиганты, как РГС, «Ингосстрах» и другие никуда не исчезнут и даже в самых критических финансовых ситуациях могут рассчитывать на государственную поддержку. Уверенно себя чувствуют страховщики, выступающие в одной группе с банками: «ВТБ Страхование», «Сбербанк страхование», «АльфаСтрахование» и др.

По качеству сервиса и доступности более предпочтительны небольшие страховые компании. При обращении за выплатой к федеральным страховщикам стоит быть готовым к очередям и искусственным проблемам в подаче заявления на выплату. Крупные компании в большей степени грешат необоснованными отказами. Региональные страховщики при выплатах в денежной форме предлагают более адекватные суммы, но в настоящее время практически повсеместно установлен приоритет натурального возмещения.

Наиболее простой и доступный способ оценить надёжность страховщика - довериться результатам рейтинга. Оценка групп А и В говорит о финансовой стабильности и устойчивости компании. В любом случае выбор будет носить субъективный характер и зависеть от личных предпочтений. Для накопления скидок и бонусов при безубыточном страховании рекомендуется пользоваться услугами одного страховщика.

Видеоотзыв: опыт автострахования в «Тинькофф» и «Ингосстрах»

Отказ страховщика в заключении договора КАСКО

Договор КАСКО заключается по соглашению сторон. Страховщик вправе отказать без объяснения причин. К тому же официального перечня оснований для отказа в заключении договора КАСКО не существует. Из правил страхования можно лишь косвенно вывести такие причины:

непредставление необходимых для заключения сделок документов;
отсутствие у страхователя/выгодоприобретателя интереса в сохранении передаваемого на страхование транспортного средства;
несогласие с условиями и правилами страхования;
непредоставление транспортного средства на осмотр и т. д.

На практике перечень оснований для отказа, конечно же, существует. Страховщики не раскрывают информацию о порядке согласования договоров КАСКО, но проверку проходят как страхователь (допущенные к управлению водители), так и транспортное средство. Страховщики обмениваются между собой информацией о недобросовестных и нежелательных страхователях. Неоднократно проводились попытки создать единую межстраховую базу данных. В ограниченном объёме подобный сервис действует. Попавший в «чёрный» список автовладелец рискует получить отказ не только в «обиженной» им страховой компании. Возможна проверка с использованием информации из бюро кредитных историй, но для этого клиент должен дать письменное разрешение.

Нежелательными страхователями являются:

привлекавшиеся к уголовной ответственности за страховое мошенничество, в т. ч. в случае оправдательного приговора или прекращения уголовного дела;
заподозренные в страховом мошенничестве, даже если дело не передавалось в полицию;
неоднократно обращавшиеся за выплатами по предыдущим договорам страхования, в т. ч. в других компаниях.

Сложно будет найти страховщика, готового заключить договор КАСКО, владельцам:

мототранспорта;
автомобилей, используемых в качестве такси;
микроавтобусов, задействованных в пассажирских перевозках (страховщики именуют таких страхователей «газелистами»);
автомобилей наиболее угоняемых моделей и марок (страховщики формируют такие списки с учётом собственной статистики);
автомобилей старше определённого возраста («сложный» период начинается для легковых иномарок после 5 лет, для отечественных - после 3 лет эксплуатации);
автомобилей, ранее неоднократно повреждённых.

Владельцам маршрутных микроавтобусов трудно найти страховщиков по КАСКО

Объём и тщательность проверки зависят от возможностей страховщика и количества заключаемых сделок. В региональных компаниях проверка проводится в ручном режиме, федеральные могут использовать автоматизированные системы. Страховые агенты инструктируются, какие договоры КАСКО подлежат предварительному согласованию в зависимости от страховой суммы и других обстоятельств. Оформление сделки, подлежащей согласованию, происходит после получения согласия из офиса. Страхование новых автомобилей и продление безубыточных договоров КАСКО в большинстве случаев проводятся без согласования.

Обычно страховщики не утруждают себя объяснениями причин отказа. На заданный вопрос агент ответит, что их компания не заключает договоры КАСКО на такой транспорт или сошлётся на запрет из офиса. Подача жалобы результата не даст в связи с добровольностью сделки. При отказе в оформлении полиса целесообразнее обратиться в другую компанию, чем пытаться что-то доказать или заставить оформить договор. Если отказ следует стабильно от нескольких страховщиков подряд, то, скорее всего, страхователь попал в разряд нежелательных клиентов. В таком случае можно посоветовать оформить страховку от имени другого лица.

Отказ в заключении КАСКО однозначно последует, если машина не соответствует требованиям, допускающим его эксплуатацию в качестве транспортного средства (раритетные автомобили, не прошедшие госрегистрацию самодельные машины, а также мотоблоки, мини-транспорт и т. п.). Подобные объекты могут быть застрахованы как движимое имущество.

В заключении договора КАСКО может быть отказано в отношении специальных транспортных средств (трактора, экскаватора, манипулятора, автокрана и т. п.). Страховщик может предложить для таких машин договор страхования специальной техники. При схожести с договором КАСКО по условиям страхования такой полис обойдётся значительно дешевле.

Строительные и ремонтные автомобили могут быть застрахованы по договору страхования спецтехники

Какие документы понадобятся для оформления возмещения

Необходимые для оформления страховой выплаты документы также определяются правилами страхования и зависят от характера и обстоятельств причинённого вреда. Пакет требуемых документов у всех страховщиков примерно одинаков и включает в себя:

при ДТП - акты ГИБДД, если выплата может быть осуществлена только при участии автоинспектора в оформлении дорожного происшествия (определение, протокол, постановление);
при хищении - все комплекты ключей и брелоков;
при хищении, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях, падении предметов (ветки, сосульки и т. п.) - постановление о возбуждении уголовного дела, отказе в возбуждении, приговор суда;
при стихийных бедствиях - справка Гидрометцентра;
при пожаре - справка о пожаре;
другие документы, подтверждающие факт, время, место и обстоятельства причинения вреда.

Во всех случаях требуются:

заявление определённой формы;
паспорт страхователя или заменяющий его документ;
полис КАСКО;
документы на автомобиль.

Если страхователь в соответствии с условиями договора КАСКО самостоятельно осуществил ремонт транспортного средства, в подтверждение расходов потребуются заказ-наряд и платёжные документы. При выплате возмещения в денежной форме дополнительно необходимы банковские реквизиты для перечисления средств. Правила страхования обычно предусматривают право страховщика потребовать дополнительные документы в зависимости от обстоятельств.

Видео: сложности с выплатами по КАСКО

Продление и расторжение договора КАСКО

Страховщики устанавливают определённый период (20–30 дней до окончания срока действия предыдущего), в течение которого продлить договор не составит затруднений. Если до окончания срока действия договора не было страховых случаев, продление осуществляется практически на основании устного заявления или онлайн-заявки, когда страховщик предоставляет такую возможность. При наличии страховых случаев потребуется осмотр транспортного средства после восстановления. Представить документы, требуемые при заключении договора, необходимо только в случае их замены или внесения изменений и дополнений.

Продление оформляется путём выдачи нового полиса на следующий год. При безубыточном страховании страховщики обычно применяют понижающий коэффициент к базовому тарифу. Если выплаты осуществлялись, может быть применён повышающий коэффициент. Продлённый договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии.

Расторжение договора может быть:

по инициативе страховщика;
по инициативе страхователя;
по соглашению сторон.

По инициативе страховщика расторжение осуществляется в случаях, прямо указанных в договоре. Обычно такие случаи ограничиваются просрочкой оплаты очередного платежа. О состоявшемся расторжении страхователь в обязательном порядке должен быть уведомлен письменно.

Страхователь вправе расторгнуть или отказаться от договора в любое время. Для этого достаточно подать соответствующе заявление. При расторжении договора по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не возвращается, если договором КАСКО не предусмотрено иное.

Страхователь вправе в любое время расторгнуть договор КАСКО в одностороннем порядке

Стороны по взаимному согласию также вправе расторгнуть договор без каких-либо обоснований. Отличие расторжения по соглашению от расторжения по инициативе страхователя заключается в том, что стороны вправе обговорить дополнительные условия, в частности о возврате части премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.

Соглашение с возвратом премии часто заключаются, если страхователь приобрёл новый автомобиль и желает заключить договор КАСКО с тем же страховщиком. В этом случае подлежащая возврату часть премии засчитывается в счёт оплаты нового договора, а для соглашения требуется договор КАСКО на другую машину.

Расторжение договора страхования следует отличать от досрочного прекращения. Договор КАСКО прекращается досрочно при гибели транспортного средства по иным причинам, чем страховой случай (например, в результате умышленных действия страхователя). Досрочное прекращение имеет место также в случае смерти страхователя, ликвидации страховщика или его отказе от лицензии.

Наследники страхователя вправе получить часть страховой премии по истечении 6 месяцев со дня смерти. Для этого потребуется нотариальное свидетельство о праве на наследство и заявление. При прекращении договора КАСКО в связи с отказом страховщика от лицензии страховая компания должна передать договор другому страховщику на существующих условиях либо возвратить часть премии при несогласии страхователя на продолжение договора в другой компании. Если страховщик ликвидирован в результате банкротства, то получить выплату или возврат премии невозможно.

Заключение договора КАСКО обычно не вызывает затруднений в отличие от ОСАГО. Страхование автомобиля является выгодным для страховщика. Навязывания дополнительных страховок и создания искусственных препятствий в оформлении полиса не происходит, если страхователь не относится к нежелательной категории.

Такая процедура, как оформление КАСКО не относится к обязательным мерам, требуемым для эксплуатации автомобиля, однако именно данный вид полиса дает максимальную его защиту от повреждений. Добровольная страховка может оформляться только в качестве дополнения к обязательному варианту страхования автогражданской ответственности, и не может служить заменой, так как предназначение данных видов автострахования различно.

Существует определенный порядок оформления полиса, регулируемый основным действующим законодательством и внутренней политикой страховщика. Таким образом, имея общую схему оформления, каждая страховая компания выдвигает свои дополнительные условия и тарифы.

Подписание договора о комплексном автостраховании, в зависимости от того, относится ли страхователь к категории физических или юридических лиц, требует, чтобы были представлены все документы для оформления КАСКО из числа общего и дополнительного списка.

Для физических лиц

Добровольная автостраховка для обычных граждан приобретается при условии предоставления следующих бумаг:

Заявление (у каждой СК свой бланк).
Гражданский паспорт и ВУ.
Документы на машину (ПТС и регистрационное свидетельство)

Этот список бумаг предоставлять нужно в любом случае в любой страховой, вне зависимости от особенностей внутреннего регламента и категории заявителя. В некоторых случаях понадобится предоставить удостоверения и других водителей, если они допущены к управлению застрахованного авто.

К дополнительному перечню документации относят:

документ, подтверждающий успешное прохождение регулярного технического осмотра, если речь идет об автомобиле с пробегом;
нотариальная доверенность (если страховка выдается не автовладельцу лично, а через его доверенное лицо или представителя);
ДКП при страховании машины без пробега;
документ, подтверждающий право пользования авто (договор аренды, лизинга и т. д.);
договор кредитования и залога (если полис требуется для залогового или кредитного транспортного средства);
заключение эксперта по оценке ТС, где приводится информация о среднерыночной стоимости машины (с пробегом);
при продлении полиса потребуется предыдущий договор;
квитанции о приобретении оборудования, защищающего от угона ТС (при наличии).

Данные документы помогут установить принадлежность автомобиля страхователю, оценить степень страхуемых рисков, определить точную стоимость годового полиса. Так как оформить КАСКО можно только при предъявлении полного списка документов, следует заранее поинтересоваться у выбранного страховщика, какие конкретно бумаги будут необходимы. Как видно из списка, перечень довольно большой, однако большая часть бумаг имеется у водителя и может быть предоставлена в любой момент.

Для юридических лиц

Список документов на машину, принадлежащую организации, будет отличаться. Предоставлять следует:

свидетельство ЕГРЮЛ с реквизитами предприятия-страхователя;
ПТС и регистрационное свидетельство на автомобиль;
доверенность организации на лицо, допущенное к управлению средством и его гражданский паспорт.

Все подаваемые документы для КАСКО предъявляют в оригиналах, а в случае необходимости, СК вправе запросить дополнительные бумаги.

При продлении действующего полиса КАСКО, процедура оформления исключает фотосъемку и осмотр ТС.

Что еще может понадобиться

Оформление полиса КАСКО невозможно без акта осмотра, в котором фиксируют имеющиеся на момент заключения договора повреждения и дефекты. Страховщик может проверить наличие 2 комплектов ключей, а при их недостатке потребовать изготовления дополнительного комплекта.

При оборудовании ТС автозапускаемой сигнализацией, предусматривающей наличие в системе вшитого ключа, также необходимо обеспечить наличие второго комплекта, поэтому его стоит заказать заблаговременно.

Оформление КАСКО через интернет

С развитием электронного автомобильного страхования многие автовладельцы стали пользоваться новым способом оформления комплексной добровольной страховки, а именно приобретением электронного полиса через интернет.

Действующее законодательство четко определило законность данного вида страхования, а это значит, что такие полисы приравнены по значению к обычным бумажным вариантам.

Процедура оформления КАСКО через интернет выглядит аналогичной обычному заключению страхового договора в отделении или филиале СК. Потребуется тот же список бумаг, а сам полис предполагает такое же страховое покрытие и стоимость страховки. Несмотря на доступность электронной услуги, процедура через интернет имеет свои сложности и ограничения – успешное онлайн-страхование возможно при условии, что сведения в единую базу данных уже были внесены как о водителе, так и о машине.

Электронный полис КАСКО оформляется в следующей последовательности:

Работа с онлайн-калькулятором для определения оптимального перечня страхуемых рисков, стоимости услуг, условий возмещения. Путем внесения сведений о конкретном автомобиле и лицах, допущенных к управлению, можно предварительно узнать цену полиса, а также оценить полноту страхового покрытия.
Непосредственное внесение сведений для оформления добровольной страховки. Данные заносятся на основании имеющихся документов на водителя, владельца, машину.
После проверки сведений, вносимых автовладельцем или другим страхователем транспортного средства, оплачивают стоимость автостраховки.
На адрес электронной почты, указанной страхователем в заявке, придет сообщение из страховой компании с приложением электронного полиса.

Моментом начала действия страховки является получение оплаты от страхователя. Дальнейшие шаги по использованию добровольной страховки подробно разъясняются страховщиком, с которым водитель заключил договор. При наступлении страхового случая автомобилист готовит пакет бумаг, подтверждающий обоснованность выплаты компенсации (как правило, это стандартный пакет на автомобиль, владельца, водителя, справки о факте наступления страхового случая и т.д). Распечатка электронного полиса также прикладывается к основному обращению страхователя.

Когда нельзя получить КАСКО через интернет

Ввиду невозможности проверки автомобиля в действительности, по добровольному страхованию КАСКО через сеть накладывается ряд ограничений, минимизирующих риск мошенничества со стороны страхователей:

объектом страхования может выступать только авто без пробега;
возраст автомобиля не может превышать 1 год;
электронное КАСКО исключено для кредитных автомобилей вплоть до полного погашения займа и избавления от залога;
результаты оценки стоимости машины могут различаться в разных компаниях;
страховать машину может только собственник, являющийся также единственный лицом, имеющим право управления ТС.

Прежде чем заняться оформлением полиса добровольного автострахования, потребуется предварительно узнать в выбранной страховой компании, какие документы нужны для КАСКО, а также имеются ли дополнительные требования или ограничения к процедуре.

В Российской Федерации КАСКО является достаточно распространенным видом страхования. Однако далеко не каждый гражданин потрудился уточнить, какие именно случаи покрывает данный страховой полис.

Страховая компания, предлагая оформить КАСКО, не всегда четко освещает перечень случаев, которые попадают в рамки условий договора.

При наличии страхового случая по КАСКО существует вполне стандартный алгоритм действий, которые владелец должен произвести:

Вызвать уполномоченное лицо, которое должно зафиксировать происшествие. В случае если участник ДТП виновным себя не считает не следует торопиться с вызовом, так как оплата за услуги комиссара ляжет на того гражданина, который его пригласил;
В случае отсутствия вины участника, не следует страховой случай покрывать полисом по КАСКО, так как стоимость нового личного тарифа автоматически вырастет. Лучше воспользоваться при возмещении вреда ОСАГО виновника ДТП, если она позволяет возместить имеющийся ущерб;
В соответствии с некоторыми нововведениями аварийный комиссар самостоятельно сдает подписанный участниками аварии план ДТП в органы ГИБДД. Однако получить бумаги и передать их компании страховщику должен непосредственно сам участвующий в происшествии гражданин;
В случае отсутствия разногласий между причастными к ДТП лицами составить план произошедшего они могут без посторонней помощи;
В течение указанного в договоре страхования сроки, известить страховую компанию о произошедшей аварии. В большинстве случаев данный промежуток времени равен трем рабочим дням.

Помимо всего прочего машина должна быть передана страховой компании для осуществления ее осмотра. Вместе с агентом страхователь так же будет принимать участие в исследовании, составлять необходимую документацию и оформлять соответствующее заявление.

Страховые случаи по полису Комплексного Автомобильного Страхования Кроме Ответственности

КАСКО в некоторых случаях является обязательным видом страхования, который должен оформить автовладелец. Допустим, приобретая транспортное средство посредством оформления кредита, некоторые банковские учреждения требуют оплатить именно страховой полис КАСКО.

Помимо всего прочего, данный вид страхования следует оформлять гражданам с небольшим опытом вождения автотранспорта, а соответственно и достаточно высокая степень риска попадания в ДТП.

Для того, чтобы вовремя получить выплаты и не получить в них отказа от компании страховщика, следует четко знать какой из случаев является страховым, а какой нет. Допустим, вследствие ДТП на лобовом стекле появился скол.

Будет ли данная ситуация подпадать под страховой случай КАСКО или заменить стекло придется самостоятельно? А если автомобиль пострадал от разбойного нападения бандитов, может ли быть уверен водитель, что страховая компания погасит нанесенный вред? Жизненных ситуаций масса, так что же именно будет покрывать КАСКО?

Страховка по КАСКО предусматривает две основные группы покрытия:

Повреждения автомобиля;
Угон (кража, хищение) автотранспорта.

Как правило, страховые компании оформляют полисы КАСКО со стандартными условиями, в перечень которых входят:

Все виды дорожно-транспортных происшествий, которые произошли на проезжей части, прилегающей к ней территории общественного пользования;
Угнанный автомобиль;
Неумышленный наезд на препятствие, в результате которого, автомобиль был поврежден. Под препятствием следует понимать бордюр, открытый канализационный люк, столб и так далее;
Разрушения, причиненные автомобилю вандалами, хулиганами, угонщиками и иными преступными лицами;
Урон, нанесенный дополнительно установленному на автомобиле оборудованию посредством наезда его на препятствие или при участии преступных лиц;
Повреждения боковых или лобового стекла или фар автомобиля по причине удара камнем вылетевшего из-под колеса с дорожного покрытия при движении автомобиля;
Урон, нанесенный стихийными бедствиями, такими как наводнения, ураган и так далее;
Урон, полученный в результате воздействия несчастного случая, например, удар молнии или падение снега с крыши зимой;
Урон, причиненный автомобилю животными или птицами по каким либо причинам;
Ущерб, причиненный автомобилю, в результате, например, ДТП или стихийного бедствия, после которого восстановить его уже невозможно.

Однако обязательно следует знать, что страховой случай будет распространяться исключительно на ущерб, причиненный автомобилю неумышленно.

В случае подозрения страховой компанией в преднамеренности действий владельца автомобиля, например, не случайный наезд на препятствие, последний выплат может вовсе не получить, так как компания откажет в погашении ущерба нанесенного водителем специально. Не исключается и возможность занесения недобросовестного клиента в базу данных с негативной страховой историей и отзывами о грубых нарушениях правил договора.

Что касается пункта видов ДТП, то каждая компания определяет свой список ситуаций на дороге, которые будут подлежать возмещению вреда по КАСКО. Так же на рынке страховок существуют такие компании, которые оформляют договор на тех же условиях ДТП по КАСКО, как и по ОСАГО.

Страховые компании под понятием ДТП рассматривают следующие ситуации, случившиеся на проезжей части:

происшествия на дорогах, сквозных их участках (прямоезжих, перекрестках, с односторонним и многосторонним движением, вылетел в кювет и т.д.);
происшествия, случившиеся на поворотах, краткосрочных стоянках, около заездного кармана для транспорта общего пользования, возле железнодорожного переезда, на светофоре и так далее;
аварийные ситуации на дворовой территории жилого дома;
аварийные ситуации в районе парковок и стоянок, оборудованных для долговременного хранения автомобиля;
нанесение вреда автомобилю при его транспортировке с проезжей части эвакуатором;
причинение вреда автомобилю сотрудниками автодорожных служб проводящих ремонт дорожного полотна;
иные случаи, связанные с передвижением транспортного средства, как в настоящем, так и в будущем времени.

Весь перечень повреждений подпадающих под страховой случай должен быть прописан в договоре КАСКО, оформленном между страховой компанией и владельцем транспортного средства. Один из экземпляров данного документа в обязательном порядке должен быть выдан на руки автовладельцу. Отдельным пунктом выносятся детали, повреждения на которых страховщик принимает за базовые для вычисления сумм выплат, в случае погашения ущерба полученного по КАСКО не в результате ДТП, допустим, случайного наезда на бордюр.

Как правило, в перечень таких деталей входят: колеса, диски, ось, бампер, фары и другие конструктивные элементы автомобиля. Следовательно, оформляя договорные отношения со страховой компанией гражданину нужно быть внимательным и заранее обсудить список с представителем страховщика.

Однако, во время составления договора следует учесть, что цена страховки по КАСКО будет напрямую зависеть от перечня конструктивных частей и деталей, которые включены в договор. Другими словами, чем шире перечень, тем выше стоимость страхового полиса.

Что не относится к страховым случаям по Комплексному Автомобильному Страхованию Кроме Ответственности

Разберемся, что же не будет покрывать страховка по КАСКО:

Если в момент происшествия машиной управлял гражданин, не владеющий ей и страховым полисом КАСКО;
Удостоверение, дающее право управлять автотранспортом, у владельца машины отсутствовало или у него истек срок действия;
Водитель управлял автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
Управляющий автомобилем гражданин находился под действием препаратов, назначенных доктором, замедляющих его реакцию, то есть запрещенных к приему, во время управления транспортным средством;
Владелец автомобиля халатно относился к транспортному средству. При его ремонте не пользовался услугами сертифицированных СТО и самостоятельно менял жизненно важные запасные части на автомобиле, в результате чего авария и произошла. Пренебрежение техникой безопасности вблизи огня и так далее;
Движение на автомобиле происходило вне дорожного полотна и его инфраструктуры и так далее.

В этом случае так же следует знать, что страховая компания самостоятельно может относить случаи к страховым или нет. Данный пункт законодательством не запрещен.

Страховые случаи без ДТП

Однако получить ущерб автомобиль может не только в результате дорожно-транспортного происшествия на проезжей части. Здесь подразумеваются такие повреждения, как небольшие царапины и трещины. В этом случае при наличии страхового полиса КАСКО и если результатом нанесенного вреда не являлось ДТП, следует на место вызвать ответственное лицо страховщика, которое оформит происшедшее документально.

Достаточно часто в обществе звучит вопрос о том, есть ли возможность возместить ущерб по КАСКО, но не вызывая сотрудников ГИБДД. Законодательство данный факт не запрещает, однако, здесь следует учесть ряд немаловажных обстоятельств, на которые следует обращать внимание.

Осуществить вызов аварийного комиссара к месту нужно будет обязательно. Но на этом действия водителя не заканчиваются. Далее следует точно обладать информацией указанной в страховом полисе, так как в нем может быть четко обозначен перечень повреждений, который не погашается за счет страховки без наличия справочного документа от ГИБДД.

Помимо всего прочего, полис может ограничить количество выплат без оформления документов органами полиции. Следовательно, владелец полиса КАСКО должен внимательнейшим образом изучить свой договор.

Оформление страхового случая

Ниже перечисляется перечень последовательных действий, которые водитель должен выполнить, чтобы покрыть расходы при помощи КАСКО, полученные при ДТП:

Досконально прочесть и максимально запомнить договор на оказание страховых услуг, который был ему выдан при оформлении КАСКО. Это даст возможность в будущем определить будет ли случай являться страховым или нет;
После того как выяснено, что случай является страховым, на место пришествия следует вызвать инспектора ГИБДД, аварийного комиссара либо обоих сразу;
Зафиксировать на фото или видеокамеру результат происшествия. Перемещать или трогать объекты происшествия не нужно, чтобы не исказить факты;
Далее следует совершить звонок страховщику и сообщить о полученном ущербе на словах;
Полностью все бумаги на месте происшествия оформит аварийный комиссар и далее самостоятельно сдаст их в ГИБДД. Забрать необходимый перечень справок и бумаг, предназначенных для страховщика, гражданин должен лично, как и передать их в страховую компанию;
Если у сторон ДТП разногласий по поводу причиненного вреда нет, то составить документацию они могут самостоятельно, без привлечения третьих лиц;
Все бумаги, составленные на месте ДТП, следует предоставить страховщику и составить заявление о желании получить возмещение убытков;
Документацию представитель страховой компании принимает под роспись, обязательно указывает дату, когда он их получил, а также указывает свою фамилию и инициалы;
Далее представитель страховой компании должен провести собственное расследование, чтобы убедиться лично, что случай является страховым. Эксперт выезжает на место пришествия исследует его и осматривает непосредственно машину;
Потом представитель страховой компании контролирует правильность переданных ему бумаг по факту аварии и производит начисление денежной суммы на счет получателя указанный в заявлении, либо предоставляет автовладельцу документ, позволяющий произвести восстановительные работы.

Есть случаи, когда следом за инспектором ГИБДД следует сразу приглашать страховщика. Сделать это гражданину нужно в том случае, если он желает воспользоваться помощью автоюриста, чьи услуги предлагает непосредственно сама страховая компания. Такая же точно ситуация будет и с экспертным оценщиком. Как правило, вызывает аварийного комиссара виновник ДТП и он же оплачивает стоимость услуг, так как данная процедура не является бесплатной.

Следовательно, не имея абсолютной уверенности в своей вине, повремените с вызовом автоюриста. Это же касается и оформления страхового случая. Не стоит торопиться и оформлять его по КАСКО, если участник ДТП прав, го ущерб может погасить ОСАГО виновного лица. Такой совет предлагают специалисты, во избежание удорожания тарифов по КАСКО при следующем его оформлении.

Цена данной процедуры будет расти с каждым новым случаем ДТП. Происходит это путем формирования соответствующей страховой истории и соответственно индивидуального тарифа. Причем здесь не учитывается, кто именно являлся виновником происшествия.

Срок обращения в страховую компанию

Непосредственно само Российское законодательство не очерчивает четких рамок, в которые должен вложиться владелец страхового полиса. Однако существуют Правила страхования и подписанные сторонами договорные обязательства, где ясно оговаривается срок подачи документов и заявления.

Страхующая сторона может единолично выставить данный промежуток времени в договоре, однако, если данного замечания нет, то на это обязательно нужно заострить внимание представителя компании страховщика.

Помимо всего прочего, страховая компания может самостоятельно продлить промежуток времени обращения, но о данном факте нужно письменно уведомить вторую сторону сделки. Однако, что касается непосредственно рассмотрения дела, то здесь страховая компания не имеет права затягивать сроки.

Продлить их можно исключительно в ниже перечисленных случаях:

владелец полиса передал не полный пакет документов;
документы оформлены с ошибками, неточностями, помарками либо с содержанием грубых помарок;
для расследования страхового случая потребовалось дополнительное время, в связи со сложностью ситуации;
для постановки на ремонт у дилера возникли некоторые непредвиденные ситуации.

Что касается Правил страхования, то они указывают на срок в три рабочих дня, когда водитель должен оповестить компанию о наступлении страхового случая по КАСКО. Поврежденное транспортное средство для осмотра экспертного специалиста должно быт передано страховщику не позднее пяти рабочих дней с момента происшествия.

Однако следует знать, что вызвать для осмотра поврежденного транспортного средства оценщика для осмотра можно непосредственно сразу после случившегося ДТП, когда на месте присутствует и виновник аварии.

Если повреждения были причинены в результате действия стихии или несчастного случая, то эксперт осмотрит ее, либо на месте, либо в автосервисе, куда она доставляется эвакуатором. Начало срока рассмотрения страхового случая будет отсчитываться с момента принятия решения о том, что случай действительно подлежит погашению. Данный факт должен установить сотрудник страховой компании.

Документы для обращения в страховую компанию

Когда происшествие установлено сотрудниками ГИБДД или гражданской полиции, в зависимости от специфики обстоятельств, то владелец страхового полиса КАСКО должен собрать следующие документы, чтобы подать их в страховую компанию на рассмотрение:

Заявление на получение страховой выплаты по КАСКО;
паспорт гражданина РФ;
водительское удостоверение;
полис КАСКО (действующий);
полис ОСАГО (действующий);
квитанции об оплате полисов (копия);
регистрационные бумаги на машину – ПТС, свидетельство о регистрации;
заверенная органами ГИБДД модель происшествия;
протокол, составленный инспектором ГИБДД в результате ДТП;
протокол, составленный инспекторов ГИБДД после иных случаев (например, после хулиганских действий в отношении машины);
материалы фото или видеосъемки случившегося;
ключи от транспортного средства, в случае его угона, а также – чипы и брелоки сигнализации;
копия заявления о возбуждении уголовного дела по факту угона автомобиля.

Весь перечень документов должен быть оформлен грамотно, без помарок и ошибок. Это же касается и самого заявления на получения страховой выплаты. При невыполнении требований по оформлению документации сотрудник страховой компании вправе вернуть бумаги и отказать в погашении ущерба.

При наличии малых повреждений автомобиля, например при наезде на бордюр, справка из ГИБДД не нужна. Это следует знать для того, чтобы какой-нибудь недобросовестный аварийный комиссар не взял с вас лишних денег за ненужные услуги оформления справок через ГИБДД. Весь перечень документов должен быть продублирован. Один для страховщика, другой остается на руках у клиента.

Документы, которые страховая компания обязана выдать своему клиенту еще при заключении сделки по продукту КАСКО, должны быть следующими:

новый полис;
договор страхования (в некоторых случаях – тот же полис);
Правила страхования по программе КАСКО;
Памятка водителю.

Полис должен содержать все необходимые собственные реквизиты – серию, номер, дату, место регистрации, а также все, что касается сделки.

В Правилах страхования в обязательном порядке должны быть указаны как страховые случаи, так и случаи, когда ущерб погашаться не должен. Здесь же должен быть указан перечень всех необходимых действий, которые клиенту следует выполнить при наступлении страхового случая.

В Памятке, как правило, перечислены контакты страховой компании для обращения клиентов. Помимо этого Памятка содержит так же контакты дилеров, автоюристов, экспертов и мастерских по ремонту автотранспорта.

Для справки: У некоторых страховщиков полис и договор – это один и тот же документ. Поэтому внимательно вчитывайтесь в содержание полиса еще до его подписания.

Оформление заявление при страховом случае

Установленной формы заявления на выплату страховки государством нет, следовательно, каждая страховая компания имеет право применить личную разработку заявления.

Однако структура документа должна все-таки содержать некоторые обязательные пункты:

Шапка должна нести информацию о том к кому обращается клиент с указанием должности и ФИО, а так же данные о самом клиенте;
Наименование документа;
В содержании должна быть описана ситуация, по которой наступил страховой случай, просьба о проведении выплаты, номер счета, куда деньги следует перевести;
Отдельным пунктом должен быть обозначен перечень приложенных документов;
В итоге нужно поставить дату, завизировать документ и расшифровать подпись клиента.

Срок возмещения убытков при страховом случае

После принятия решения о проведении выплаты по КАСКО и составлении соответствующего акта страховая компания должна перечислить деньги в течение 15-30 дней. Клиент имеет право получить копию акта, для четкого контроля сроков исполнения обязательств.

В случае угона автомобиля, материальный ущерб будет возмещен исключительно после окончания уголовного дела и документального подтверждения от органов того, что вернуть автомобиль невозможно, и преступное лицо не определено.

Как правило, после подачи верно оформленных бумаг и в отсутствии у страховщиков сомнений, выплата производится в течение 14 дней. Максимальный срок, в который должна уложиться страховая компания составляет 90 дней.

Если по его прошествии, денежная компенсация так и поступила на счет клиента, последнему следует обратиться в общество по Защите потребительских прав, либо заявить в суд. Денежные средства по КАСКО перечисляются исключительно на банковский счет получателя, номер которого должен быть зафиксирован в заявлении.

Процедура возмещения ущерба

Процесс возмещения вреда происходит одним из следующих способов:

перевод денег на личный счет клиента;
перевод денег на целевой счет клиента, предназначенный для оплаты восстановительных работ;
перевод денег на счет СТО, которое займется восстановительными работами автомобиля страхователя.

Получить отказ в выплатах страхователь может в следующих случаях:

Владелец страхового полиса совершил серьезное нарушение ПДД;
Не все документы владельца полиса и его автомобиля оформлены должным образом;
Клиент нарушил условия договора КАСКО;
Водитель вел неисправное транспортное средство;
Водитель управлял транспортным средством в алкогольном, наркотическом или токсическом опьянении, либо принимал препараты нарушающие концентрацию внимания и запрещенные к приему при вождении автотранспорта;
За рулем автомобиля был водитель отличный от собственника и иные пункты противоречащие условиям договора.

Для того чтобы получить положенную по страховке КАСКО компенсацию следует выполнить ряд требований:

Не передвигать транспортное средство с места происшествия;
При произошедшем ДТП вызвать инспектора полиции для фиксирования фактов;
Не пытаться вступить в сговор с виновником аварии. Это будет рассчитано страховщиком как предумышленное доведение до страхового случая;
Вовремя оповестить страховую компанию о повреждениях автомобиля;
Протокол ДТП должен быть составлен точно и без ошибок;
Предоставить оценщику абсолютный доступ к транспортному средству;
Уточнить у представителя страховой компании регистрационный номер дела и дату.

Каждый документ должен быть продублирован, прежде чем передать их в страховую компанию, на случай если придется обращаться в суд. В случае возникновения проблем с выплатами по КАСКО следует составить претензию и передать ее страховщику с приложением дубликатов, которые так же стоит повторно отснять для себя.

Пользоваться страховым полисом КАСКО при любых обстоятельствах нельзя. Прежде следует уточнить, что подлежит возмещению, а что нет. Содержать должным образом транспортное средство, следить за документами на него, это же касается и водительских документов.

В случае аварийной ситуации стараться не стать участником ДТП и тем самым предотвратить убытки. В случае нежелания подчиняться вышеописанным правилам, существует большая вероятность того, что страховая компания откажется возмещать полученные автовладельцев убытки.

Технические детали оформления полиса КАСКО не менее важны, чем условия страхования. Например, из-за ошибок и неточностей страховая компания может признать полис недействительным, и при обращении за выплатой попросту вернёт страховую премию вместо выплаты возмещения. Несколько простых правил помогут избежать таких последствий.

Полномочия страховщика

Страховая деятельность подлежит обязательному государственному лицензированию. Контроль за соблюдением законодательства в данной сфере лежит на Центробанке. Это учреждение следит за состоянием лицензий всех отечественных страховщиков.

Соответственно, у страховой компании непременно должна быть лицензия с указанием на право оформления договоров добровольного автострахования. Оригинал этого документа хранится в главном офисе страховщика, потому клиент может ознакомиться лишь с заверенной копией.

Это стоит сделать до оформления полиса КАСКО , ведь только так можно проверить полномочия страховой компании. Отсутствие лицензии означает, что организация не вправе заключать договоры добровольного автострахования. Полис такой компании ничем не отличается от обычной бумажки.

Полномочия отдельного сотрудника

Далеко не все менеджеры страховой компании уполномочены подписывать документы. По умолчанию такое право есть только у руководителя организации. Однако он не может единолично подписать несколько тысяч страховых полисов, потому делегирует полномочия другим ответственным сотрудникам.

Как правило, доверенность на право заключения договоров страхования есть у следующих категорий менеджеров:

Высший руководящий состав (заместители руководителя).
Руководители территориальных подразделений (филиалы и агентства).
Начальники отделов страхования.

При этом в доверенности непременно указывается максимальная страховая сумма по каждому виду страхования. Если в документе указано, что лимит ответственности менеджера при оформлении полиса КАСКО составляет триста тысяч рублей, он не вправе расписываться в договорах с большей страховой суммой.

Следует попросить показать такую доверенность, чтобы лично убедиться в полномочиях представителя компании. При этом стоит сверить подписи в доверенности и в полисе, ведь нередко из-за технических накладок рядовые менеджеры расписываются в документах за своего руководителя.

Требования к документам

Стоит обратить самое пристальное внимание на подпись уполномоченного сотрудника и на печать организации. Первая должна совпадать с образцом в доверенности на право страхования, вторая должна быть выполнена настоящими чернилами, а не типографским способом.

Не допускается подписание оригиналов полисов и квитанций с помощью факсимиле (кроме электронных версий страховки). При наличии разногласий со страховщиком проще доказать в суде, что договор имеет юридическую силу, если он подписан лично уполномоченным сотрудником.

Сам бланк полиса КАСКО может отличаться в каждой отдельно взятой компании. Однако при этом такой документ в любом случае имеет серию и номер, а также поля для заполнения всех важных параметров.

Кроме того, в полисе непременно должна быть ссылка на правила КАСКО с датой начала действия этого документа. Примечательно, что при оформлении страховки многие компании выдают частным автовладельцам только полис и страховые правила. В этом нет никакой ошибки, ведь в таком случае все ключевые аспекты страховой защиты, включая обязанности страхователя, можно найти в правилах КАСКО .

Проверка данных

Следует досконально изучить полис, чтобы проверить корректность всех данных, включая сведения о страхователе, автовладельце, водителях и выгодоприобретателе. Кроме того, необходимо тщательно сверить параметры застрахованного автомобиля, включая заводские номера.

Малейшая ошибка даст страховщику возможность аннулировать договор при наступлении страхового события. Конечно же, такое может случиться только после судебного решения. Да, судьи чаще принимают сторону автовладельцев, но теоретически возможно, что страхователь проиграет подобный процесс.

При наличии ошибок и опечаток нужно настоять на исправлении документа. Причём желательно, чтобы менеджеры оформили полис на новом бланке. В противном случае придётся заключать дополнительное соглашение, что приведёт к лишней бумажной волоките.

Подтверждение оплаты

Полис КАСКО не вступит в силу, если автовладелец не внесёт страховую премию. В отдельных случаях страхователям приходится доказывать, что они действительно оплатили страховку. Для этого непременно потребуется соответствующий документ.

Страховая компания может принимать оплату как в безналичной форме, так и наличными. В первом случае автовладельцу не составит труда подтвердить факт оплаты, ведь у него на руках останется заверенное банком платежное поручение. Кроме того, этот документ всегда можно запросить повторно.

В случае оплаты страховки наличными выдаётся квитанция формы А-7. Этот документ свидетельствует о своевременном внесении платы за страхование.

При утрате квитанции страховщик в лучшем случае выдаст клиенту ксерокопию этого документа. Следовательно, нужно бережно хранить квитанцию как минимум до момента окончания страховой защиты. При оплате полиса в рассрочку следует собирать все выданные страховщиком квитанции, причём лучше хранить их ещё в течение трёх лет после завершения действия полиса.

Образец квитанции формы А-7 Скачать

Услуги посредника

При приобретении полиса КАСКО через агента или брокера, в том числе в автосалоне, стоит проверить, действительно ли посредник передал страховщику документы и деньги. Нередко брокеры и агенты нарушают сроки передачи необходимых бумаг. Естественно, все это время ответственные сотрудники страховщика даже не догадываются о новом клиенте.

Чтобы своевременно узнать о возникших сложностях, нужно обратиться в контактный центр страховщика. Желательно связаться со страховой компанией спустя несколько дней после оформления полиса. Менеджеры сообщат, передал ли посредник деньги и документы.

Если выяснится, что этого не произошло, необходимо связаться с агентом и потребовать незамедлительной передачи полиса КАСКО страховщику. При наступлении страхового события подобная заминка чревата большими проблемами, ведь страховая компания может поставить под сомнение ликвидность страховки.

Как правило, после этого страхователь получает возмещение только по решению суда. Такой вариант развития событий сопряжён с тратой времени и нервов, потому лучше своевременно проконтролировать процесс взаимодействия страховщика и посредника.

Автомобильная страховка КАСКО должна в случае форс-мажора или аварии защищать интересы автовладельца.

Застрахованный автомобиль должен быть отремонтирован не зависимо от виновника происшествия. Однако расслабляться в уверенности, что в любом случае вы получите денежную компенсацию не стоит. Согласно условиям договора надо соблюсти определенные юридические нормы и правила, грамотно оформить ДТП, а также своевременно подать необходимые документы на компенсацию по страховой выплате.

Как оформить ДТП по КАСКО?

В случае аварии надо остановить автомобиль на месте происшествия, выставив при этом знаки аварийной остановки. Если нет пострадавших, первоначально надо вызвать сотрудников ГИБДД. Чтобы получить страховку, необходим документ, который отражает обстоятельства происшествия. Рекомендуется сфотографировать место аварии с положениями автомобилей и повреждениями. Важно также сохранить контакты свидетелей ДТП.

Сотрудники ГИБДД обязаны задокументировать показания участников аварии и составить точную схему расположения автомобилей, задействованных в происшествии. После этого выдается извещение о ДТП. Необходимо сразу оповестить страховую компанию о случившейся аварии.

Через какое-то время буде назначена дата проведения собрания участников ДТП для детального рассмотрения аварии, на котором будет определен виновник происшествия. На собрании надо получить документы:

Копию Постановления об административном правонарушении;

Справку об участии в ДТП с указанием нанесенных автомобилю повреждений;

Справку для страховой компании;

Копию Протокола, оформленного на месте происшествия.

В чем отличие КАСКО от ОСАГО?

КАСКО и ОСАГО – виды имущественного страхования, которые оформляются в отношении машины. Принципиальным отличием является то, что КАСКО защищает ваш автомобиль, а ОСАГО страхует ответственность водителя на момент ДТП, другими словами выплаты по КАСКО сберегут ваши средства, если потребуется ремонтировать вашу же машину, ОСАГО – бережет ваш бюджет от выплат за ремонт чужой машины, в том случае если вы оказались виновником ДТП.

ОСАГО и КАСКО. Базовые принципы

Еще одним отличием является то, что КАСКО - добровольный вид страхования, а ОСАГО – нет. Без ОСАГО нельзя садиться за руль. Каждый страховщик устанавливает свои условия страхования по КАСКО (какие документы потребуются для оформления КАСКО можно посмотреть). Сроки выплаты, тарифы и условия заключения договора по ОСАГО установлены Правительством РФ. Каждый автовладелец может рассчитать сумму платежа по ОСАГО заранее.

Как оформить КАСКО без ГАИ?

Согласно Правилам о добровольном страховании авто, для получения выплаты владелец обязан предоставить в страховую компанию выданную ГИБДД справку о случившимся ДТП. Однако могут быть нюансы, указанные в договоре КАСКО. Иногда возможно оформление аварии по евпропротоколу.

В договоре может быть указано, что не обязательно обращаться автовладельцу в ГИБДД, если размер нанесенного ущерба не превышает определенную сумму. В случае КАСКО желательно не рисковать выплатой, изучить договор или обратиться в страховую компанию за консультацией.

Как сэкономить на КАСКО?

Сэкономить на КАСКО можно разными способами, рассмотрим самые основные:

Рассрочка платежа - это реальный вариант сэкономить деньги. Как известно, деньги имеют временную стоимость из-за постоянной инфляции.

Страхование риска «Ущерб» отдельно, без «Угона» позволит снизить тариф до 25%. Некоторые марки авто не пользуются у угонщиков повышенным спросом. Если марки вашего авто нет в ежегодном списке наиболее угоняемых моделей по сводкам ГИБДД (МВД), можно не платить страховщику лишнее.

Франшиза подходит для новых автомобилей и для авто со стажем. Это возможность сэкономить на полисе за счет разных видов защиты. При оплате небольшой суммы страховки, в случае аварии возмещается ущерб, начиная с определенной суммы.

Тариф КАСКО 50 на 50 оплачивается лишь 50% от полиса. При сложном ДТП необходимо доплатить оставшиеся 50 %. Зато при отсутствии ДТП, можно сэкономить на тарифе до 50 % стоимости.

Можно ли вернуть деньги за КАСКО?

Страхователь вправе в любое время расторгнуть договор КАСКО. В некоторых случаях есть реальная возможность вернуть деньги за неиспользуемый период, заплаченные за страховку КАСКО.

КАСКО страхование - примеры страховых случаев

Согласно закону, получить деньги при расторжении добровольного договора КАСКО можно в определенных случаях:

Продажа автомобиля;

Утрата машины, не подлежащей восстановлению;

Смерть собственника транспортного средства или страхователя.

Это общие правила сложного процесса оформления, получения страховой выплаты. Каждая страховая компания вправе устанавливать дополнения к общим правилам, которые являются приложением страхового договора..
Подпишитесь на наш канал в Яндекс.Дзен