Членов сро обяжут дополнительно страховать отдельные риски, а может быть даже сформировать новый, уже третий компенсационный фонд. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке Дополнительные виды страхований в австрии

Шпигунова Ю.А. Страхование ответственности застройщика // Международный журнал социальных и гуманитарных наук. – 2016. – Т. 6. №1. – С. 53-56.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАСТРОЙЩИКА

Ю.А. Шпигунова , с тудент

Научный руководитель: Ю.С. Норбекова

Институт сферы обсл уживания и предпринимательства филиал Донского государс т венного технического университета в г . Шахты

(Россия, г . Шахты)

Аннотация. Несмотря на уже принятые меры по совершенствованию законодател ь ного регулирования, в этой области возникают все новые трудности, связанные с нар у шением прав участников строительства. Актуальность вопроса обусловлена и высокой социальной значимостью указанной отрасли строительства. Статья содержит общее описание возникающих при страховании ответственности застройщика, а именно пр и менение материалов ненадлежащего качества в строительных работах, а также пре д лагаемые подходы к их разрешению.

Ключевые слова: страхование, застройщик, капитальное строительство, гаранти й ный срок, разрешение на строительство.

В д анной работе затрагивается вопрос ответственности и причины за качество строительства и страхование ответстве н ности застройщика на территории Росси й ской Ф едерации и других зарубежных странах.

На сегодняшний день застройщики, п ы таясь защитить себя, создают собственные резервные фонды, но объем направляемых в них денежных средств минималь н ый , заказчики неохотно соглашаются с усл о вием увеличения сметы строительства. Для застройщиков значительно эффекти в нее предусмотреть в смете строительства дополнительные затраты на осуществл е ние страхования, что, в свою очередь, п о зволит застраховать весь компле кс стр о и тельных рисков.

Обязательное страхование ответстве н ности застройщиков за неисполнение св о их обязательств по договору участия в д о левом строительстве позволяет в дальне й шем избежать распространенного в н а стоящее время нарушения прав участн и ков долевого строительства. Существе н ным фактом в этом слаженном механизме является независимости страховой комп а нии от самого застройщика. Так, напр и мер, во Франции страхование рисков при строительстве существует с 1979 г. В Ге р мании комплексное страхование от всех рисков обходится в 2% от сметной сто и мости строительства объекта. В Италии такой вид страхов ания является обяз а тельным, так же как и во Франции. Стр а хователями ответственности за неиспо л нение обязательств по договору участия в долевом строительстве будут являться з а стройщики, осуществляющие привлечение денежных средств уч астников долевого строительства.

В Российской Ф едерации, равно как и в иных постсоветских странах, энергетич е ская результативность в жилом секторе вплоть до этих пор пребывает в низком степени. Данное затрагивает не только лишь старых строений, нередко и новые жилые здания считаются неэнергоэффе к тивными . Наравне с невысокими промы ш ленными нормативами, один из факторов этой трудности может являться недост а точно высокое свойство произведенных работ.

Как правило, собственники в России не знают, что они могут сделать при обнар у жении дефектов в своей новой квартире. В процессе строительства может участвовать не одна организация, и не всегда очевидно, кто в действительности несет ответстве н ность за дефекты. Собственникам может казаться, что процедуры взаимодействия с застройщиком с целью устранения дефе к тов слишком сложные и непонятные. П о этому в большинстве случаев они решают делать ремонт самостоятельно или, в сл у чаях незначительных проблем, продолж а ют жить с ними дальше .

В последствии завершения строител ь ства объекта капитального постройки л и цо, осуществляющее построение, должно предоставить застройщику подобного об ъ екта итоги инженерных изысканий, пре д назначенную документацию, акты освид е тельствования трудов, конструкций, уч а стков сетей инженерно-технологического обеспечения предмета капитального строительства, другую документацию, требуемую в целях эксплуатации подобн о го объекта. Бумаги в строительство и вв е дение объекта в использование.

В соответствии со статьями 754 – 755 Гражданского кодекса РФ за качество п о строенного объекта, в том числе за его с о ответствие оговоренным в договоре стро и тельного подряда, материальную ответс т венность несет Генеральный подрядчик. Он же несет ответственность за возмо ж ность эксплуатации построенного объекта в течение гарантийного срока, а также за выявленные в течение этого срока недо с татки объекта (являющиеся результатом допущенных им нарушений. Если уст а новленный гарантийный срок составляет менее 5-ти лет, то Генподрядчик все равно несет ответственность за недостатки об ъ екта, выявленные в течение 5-ти лет с м о мента сдачи объекта.

Гарантийные сроки могут быть разли ч ными в зависимости от вида и результата строительных работ, но в любом случае они определяются законом либо услови я ми договора. При строительном подряде, напротив, в ст. 756 ГК РФ указан макс и мальный пятилетний срок с момента пер е дачи заказчику результата строительных работ, который применяется в том случае, если договором или законом не устано в лено иное (статьи 724, 756 ГК РФ ). Кроме того, за недостатки, обнаруженные в ходе строительства и в процессе эксплуатации объекта несет имущественную ответс т венность и проектировщик (архитектор) (ст. 761 ГК РФ).

Законодательство Российской Федер а ции отчетливо даёт определение ответс т венности за качество строительства и пр а ва потребителей в этой области. Анализ судебных случаев за последние годы пок а зал, что вероятность выиграть судебный процесс и возместить ущерб собственн и ками достаточно высока . Однако , покуп а тели зачастую не знают своих прав, и имеют мало шансов выиграть дело, если документы, подаваемые в суд, оформлены ненадлежащим образом. Даже, если дол ь щик знает о своих правах не принимать квартиру при наличии недостатков, то н е которые дефекты либо сложно, либо н е возможно выявить до подписания акта приемки работ при визуальном осмотре, они проявляются только после прожив а ния в квартире. Повышение осведомле н ности о том, как правильно принимать н о вое жилье, на что нужно обращать вним а ние в первую очередь, где могут быть п о тенциальные проблемы, как обнаружить источники скрытых дефектов, было бы полезным при решении данной проблемы .

Новое условие для застройщика о стр а ховании гражданской ответственности, содержащее в себе обязательство обесп е чивать привлеченные средства дольщиков даст возможность уменьшить угроза для владельцев квартир не приобрести покр ы тие (убытков вреда при повреждении зд а ния. Но, присутствует угроза, то что вн е дрение аналогичного страхования возмо ж но спровоцирует подорожание жилища в 3 – 5%. Отталкиваясь от всего перечисле н ного выше возможно выработать выводы сравнительно продукта а непосредственно самих строй использованных материалов, в целях охраны прав пострадавших в п о крытие (убытков ущерба, причиненного их жизни, самочувствию либо имуществу, окружающей природной среде в следствии применения продукта (выполнения работ, оказания услуг), произведенной (реализ о ванных либо оказанных) с минусами и н и как не надлежащей санитарным общепр и знанным меркам и правилам, а кроме того условиям технических регламентов пре д полагается принять ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страхов а нии».

В нем должны устанавливаться прав о вые, экономические и организационные основы обязательного страхования ГО и з готовителей, исполнителей, продавцов (далее – обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование). Это становится особенно актуальным в свете ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», который сокращает список лицензируемых видов деятельности почти в два раза и в будущем вводит упроще н ный порядок их получения с одновреме н ным обязательным страхованием ГО. В этой связи государству необходимо пер е смотреть приоритеты в развитии страхов о го бизнеса России и создать соответс т вующую законодательную базу для гарм о ничного экономического стимулирования такого важнейшего социально-значимого вида страхования, как обязательное стр а хование ГО изготовителей, продавцов и исполнителей за качество продукции с учетом особенностей санитарно-эпидемиологических показателей .

Проанализировав результаты пробного внедрения данного вида страхования, можно сделать следующие выводы отн о сительно обязательного страхования гра ж данской ответственности за качество пр о дукции (далее – СГОКП). СГОКП является реальным, оперативным и эффективным механизмом защиты прав потребителя и реализации Закона РФ «О защите прав п о требителей», ФЗ «О техническом регул и ровании», проекта ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страхов а нии»; через страховой механизм обеспеч и ваются дополнительные гарантии реализ а ции права потребителя на продукцию, с о ответствующую требованиям технических регламентов, санитарно-эпидемиологических норм, национальных стандартов; снижается финансовая нагру з ка на государственный бюджет при ф и нансировании работ по экспертизе качес т ва, стандартизации, метрологии и серт и фикации, надзору за соблюдением треб о ваний стандартов и сертификатов соотве т ствия; экономическими методами страх о вания решаются важнейшие социально-экономические и политические задачи: п о вышение и обеспечение надлежащего к а чества продукции; увеличение валютного резерва страны, повышение ее оборонного потенциала и безопасности; обеспечивае т ся оперативная и эффективная защита н а селения и предприятий от некачественной продукции. Пострадавшие смогут пол у чать своевременную денежную компенс а цию, адекватную материальному и физ и ческому вреду (ущербу) ;п овышается ур о вень занятости населения при реализации программы страхования, так как потреб у ется создание новых рабочих мест (за счет увеличения объема страхования и других инфраструктур в этой области: оценщики, аудиторы, ремонтные службы, эксперты, страховые агенты, страховые брокеры, сюрвейеры, специалисты по созданию и н тернет-технологий и др.); временно св о бодные средства страховщика, аккумул и рованные через страховой механизм в страховых резервах для обеспечения п о тен циальных страховых выплат, могут быть эффективно инвестированы в гос у дарственные долгосрочные социальные программы, что делается во всех цивил и зованных странах с развитой рыночной экономикой.

Библиографический список

1. Страховое дело / П од редакцией профессора Л.И Рейтмана – М.; 1992.

2. Рубина Ю.Б. , Солдаткин В. И. Страховой портфель: у чебное пособие. – М.: Соми н тек , 1999.

3. Фин ансы / П од редакцией Родионовой В.М. – М.: Финансы и статистика,1995.

4. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности / Справочник. – М.: Финансы и ст а тистика, 1999.

5 . Постановление ВС РФ от 27.11.1992 № 4016-1 «О введении в действие закона Ро с сийской Федерации «О страховании» .

6 . «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003) .

LIABILITY INSURANCE OF THE BUILDER ABSTRACT

Yu.A . Sigunova , student

Supervisor: Yu.S . Norbekova

Institute of service sector and entrepreneurship branch of Don state technical university in Shakhty

(Russia, Shakhty)

Abstract. Despite the steps already taken to improve the legislative regulation in this area, there are more difficulties associated with naru-tion of the rights of participants of construction. The relevance of the question due to high social importance of this sector of construction. The article contains a General description occurs when the liability insurance of the Builder, namely the use of materials of inadequate quality in construction works, as well as proposed approaches to their solution.

Keywords: insurance, Builder, capital construction, and warranty period, the construction permit .

Руководитель столичного департамента градостроительной политики Сергей Лёвкин сообщил о том, что правительство Москвы совместно с Минстроем России, а также с Ассоциациями НОСТРОЙ и НОПРИЗ рассматривают возможность создания института обязательного страхования ответственности , в случае выявления скрытых дефектов здания. «Здесь мы предлагаем использовать опыт Великобритании и Франции», - подчеркнул Сергей Иванович.

Как считают федеральные и московские власти, дополнительное обязательное страхование застройщиков необходимо, чтобы гарантировать выплаты людям, пострадавшим из-за скрытых дефектов зданий, которые возникли по вине строителей, проектировщиков или изыскателей и выявились в ходе эксплуатации, чем причинили вред этим потребителям.
Напомним, что в настоящее время строительные СРО и так уже формируют два компенсационных фонда:

1.Компфонд возмещения вреда (ВВ);

2.Компфонд обеспечения договорных обязательств (ОДО).

Кроме этого, подавляющее большинство СРО осуществляют страхование как одного, так и второго компенсационного фонда, что является для них дополнительным финансовым бременем. Правда, некоторые СРО формируют только один компенсационный фонд и соответственно осуществляют страхование только этого компфонда.

Следует отметить, что по новому законодательству застройщики формируют ещё один компенсационный фонд - компфонд долевого строительства, а в специальных случаях дополнительно получают банковские гарантии, то есть количество сборов ещё больше увеличивается.

Однако Минстрой, НОПРИЗ и НОСТРОЙ рассматривают возможность, чтобы строительные компании обеспечивали выплату нового сбора - за скрытые дефекты построенных зданий. Обязанность за осуществление этого сбора ляжет на плечи СРО. Считается, что, скорее всего, это будет страхование, но не исключено и появление ещё одного, уже третьего, компенсационного фонда. Поскольку, как высказываются специалисты Минстроя России, страховая компания платит, только если захочет, получить от неё страховые выплаты очень сложно. В то время как компенсационные фонды, хоть и были во многом растрачены в предшествующее время, но, согласно последним поправкам в действующее законодательство, размещены на специальных счетах в уполномоченных банках, потому риски их утраты значительно уменьшились. Тем самым, вероятность компенсации вреда, нанесённого потребителям через выявившиеся скрытые недостатки, значительно увеличилась.

То есть компфонды «на месте», они осязаемы. У потребителей больше шансов получить их, нежели выплаты страховых компаний, которые, как показывает практика, иначе как через многочисленные суды не взыщешь, да и то в страховании столько нюансов, что 70% потребителей в принципе не могут выиграть у страховых компаний и уходят ни с чем.

Очевидно, что с принятием новых поправок СРО получат новые обязанности, а строители - новые сборы, что ляжет дополнительным грузом на плечи потребителя.

Рынок страхования в Австрии охватывает практически все стороны жизни обычного гражданина. Для выходцев с постсоветского пространства подобная система непривычна, что нередко становится причиной недоразумений и финансовых потерь. На наши вопросы о проблемах и нюансах оформления страховки в Австрии отвечает эксперт компании Generali Ирина Солдатенко.

– Расскажите, пожалуйста, о своей работе. Как происходит взаимодействие со страховым агентом в Австрии?

Я занимаюсь всеми видами страхования для физических и юридических лиц. При первом обращении я провожу консультацию, рассказываю о наших продуктах в зависимости от того, какой вид страхования необходим (страхование жизни и здоровья, недвижимости, машины и так далее), подбираю оптимальный вариант.

После заключения контракта я веду каждого клиента индивидуально: отслеживаю счета, обслуживание, оформляю страховые случаи. То есть, с практической точки зрения, для каждого клиента у меня есть папка, в которой собраны все документы.

В первую очередь для меня важны соблюдение конфиденциальности и высокое качество обслуживания клиентов. Мне приятно, что у меня много постоянных клиентов, которые довольны обслуживанием, рекомендуют меня своим знакомым, обращаются ко мне не только при продлении старых контрактов, но и для оформления страховки на новые объекты.

Assicurazioni Generali – одна из ведущих страховых компаний, открытая в 1831 году. В Австрии, с долей рынка более 16 %, холдинг Generali считается третьим по величине. Помимо страховой компании, в группу входят банковские структуры и агентство недвижимости.

– А чем отличается австрийский рынок страхования от российского?

В первую очередь, охватом населения. В Австрии у всех есть страховки на любой случай жизни: страховка на квартиру, правовая юридическая страховка, дополнительное страхование здоровья. Клиентов, приехавших из России, это удивляет.

Например, иногда люди считают, что страховка на квартиру не нужна, если в ней нет особенно ценных вещей. Но ведь страховка также покрывает ущерб, который может быть причинен чужому имуществу вследствие пожара, затопления и других проблем.

Если вы снимаете квартиру , то страхование гарантирует сохранность отделки и имущества, принадлежащего хозяину. Большинство арендодателей требуют заключения страхового контракта – иначе квартиру просто не сдадут.

– Давайте поговорим подробнее про непривычные для россиян виды страховки – пенсионную и накопительную. На каких условиях они заключаются?

Пенсии в Австрии достаточно велики – до 77 % ежемесячной зарплаты. Однако если человек не хочет терять в деньгах после 65 лет, он может оформить специальную страховку, которая будет покрывать разницу между его зарплатой и пенсией, то есть давать прибавку к государственному обеспечению. Для этого рассчитывается сумма, которую будущий пенсионер должен ежемесячно перечислять со своего дохода.

Аналогично действует и накопительное страхование. Такой контракт обычно заключается при рождении ребенка. Программа рассчитана на 18–20 лет: клиент делает ежемесячные отчисления, а компания начисляет на них процент. Итоговая сумма вручается ребенку по достижению совершеннолетия – это хороший стартовый капитал на обучение, аренду квартиры и так далее.

Могу сказать, что в последнее время накопительное страхование привлекает не только австрийцев, но и становится все популярнее у русских клиентов.

– Достаточно экзотическая для россиян услуга – правовая страховка. Какие риски она покрывает?

Страхование правовой ответственности – очень популярная в Австрии услуга. Заключение такого договора позволяет вам раз в месяц консультироваться у адвоката по любым юридическим вопросам. Дело в том, что любые вопросы обычно решаются в юридическом порядке, а судебные издержки велики и могут доходить до 50 тысяч евро.

Помощь адвоката нужна для разрешения споров с соседями, арендодателями, квартиросъемщиками, работодателями. Правовая страховка поможет, если случилась авария и необходимо разбирательство, чтобы выяснить, кто виноват, – страховщик компенсирует все издержки.

Меня не раз выручала правовая страховка. Например, был такой случай: сосед сверху уронил на террасу моей квартиры непотушенную сигарету, и она повредила покрытие. Виновник отказывался оплачивать ущерб. Пришлось обратиться к адвокату, который и добился компенсации.

– А для чего страховать здоровье, разве в Австрии нет бесплатной медицинской помощи?

Для работающих граждан есть страхование здоровья по национальной программе, которое оплачивает работодатель. Но это получение медицинской помощи на общих условиях: ожидание, очереди, государственные клиники, не самые лучшие медикаменты.

Расценки на услуги хороших частных врачей, узких специалистов, очень высоки. Один день пребывания в больнице стоит 1,5–2 тысячи евро. Но с медицинской страховкой все расходы берет на себя страховая компания. Она оплачивает обследования, наблюдения у специалистов, операции, пребывание в клинике. Естественно, уровень обслуживания будет гораздо выше.

– На какой срок заключается контракт?

В Австрии люди привыкли к размеренному, спокойному течению жизни и нередко планируют ее на годы вперед. Например, договор аренды на недвижимость или контракт с телефонной компанией заключается как минимум на два–три года.

Для контрактов по страхованию здоровья, квартиры, нормальный срок – также три года. Чем длительнее контракт, тем он выгоднее. Например, страхование квартиры на год, по сравнению с трехлетним контрактом, обойдется дороже в среднем на 20 %. Точнее сказать, контракт обычно заключается на десять лет, но через три года его можно расторгнуть.

– А как расторгаются и продлеваются страховые договора?

Специально продлевать контракт не нужно – это происходит автоматически. Если вы хотите расторгнуть контракт, нужно об этом сообщить электронным письмом или по факсу за три месяца до срока истечения страховки.

Например, если вы заключили трехгодичный договор 1 сентября 2016 года, он будет действовать до 1 сентября 2019 года, а письмо о расторжении нужно отправить не позднее 1 июня. Правда, есть тарифы, по условиям которых можно прислать уведомление о расторжении всего за месяц.

– От чего зависит цена контракта? Есть ли минимальные, максимальные суммы?

Так же, как и в России, определенной фиксированной суммы страховки нет, в каждом индивидуальном случае агент принимает во внимание множество нюансов. Например, страховка на машину рассчитывается исходя из мощности двигателя и стоимости машины, к этому прибавляется КАСКО и обязательный полис, аналог российского ОСАГО.

Стоимость страхования квартиры зависит от ее площади и обстановки. Обычно мы предлагаем три варианта: базовая, стандартная и люкс.

Медицинская страховка рассчитывается по возрасту. В моей практике был такой случай: пока клиент принимал решение, заключать или не заключать контракт, у него был день рождения. Соответственно, по документам он стал на год старше и стоимость страховки увеличилась.

Страховка от несчастного случая рассчитывается в зависимости от страховой суммы, минимальная – 500 тыс. евро.

Стоимость страхования юридических лиц для компаний определяется в индивидуальном порядке. Агент принимает во внимание оборот, размеры фирмы, количество сотрудников и многое другое.

– А вот немного провокационный вопрос: бывает, что люди не платят?

К сожалению, это случается. Например, у меня были клиенты, которые оформили для получения длительной визы в Австрии страховку, оплатили пару месяцев, а на месте перестали платить.

Через год они обратились в магистрат, чтобы продлить вид на жительство, и возникли проблемы. Ведь в магистрате фиксируются правонарушения, задолженности, судебные процессы – все это говорит о неблагонадежности. В продлении пребывания откажут, по крайней мере, до погашения задолженности, а она уже может быть очень большой.

Если не платить страховку за машину, то при любом автопроисшествии водителю придется расплачиваться из собственного кармана, а это очень дорого. Если полиция обнаружит отсутствие страховки, то попросту снимут номера. И все это, конечно, тоже будет зарегистрировано в магистрате.

Иногда люди забывают платить, или считают, что если они не будут платить, то это означает расторжение договора. Однако контракт расторгается только через специальную процедуру, о которой мы говорили. Пока контракт действует, за неоплату начисляются пени и штрафы, сумма задолженности постоянно растет.

– Итак, за неуплату страховая компания сразу подаст в суд?

Это касается не только страховых компаний. Все компании (телефонные, коммунальных услуг) подают в суд, но, конечно, не сразу, а после нескольких уведомлений.

Если очередной счет по страховке просрочен, через две-три недели присылается напоминание и начисляется штраф. Если еще через две-три недели оплаты не поступает, присылают повторное уведомление, начисляются пени. Максимум через месяц компания инициирует судебное разбирательство.

При этом человек автоматически попадает в черный список. То есть, он отмечается как ненадежный плательщик в реестре Versicherungsverband (Ассоциации австрийских страховых компаний). Это аналог плохой кредитной истории: впоследствии очень трудно будет заключить договор с другой страховой компанией или условия будут самые невыгодные.

К тому же, пока он не оплатит задолженность, приостанавливается действие Versicherungsschutz (страхового обеспечения). Другими словами, если что-то случится, человек не получит страховку, медицинскую помощь и так далее. Но при этом задолженность сохраняется и пени продолжают идти. Контракт необходимо оплачивать вплоть до срока его истечения!

– А если человек не может заплатить по объективным причинам, например, уехал из страны, серьезно изменились какие-то обстоятельства?

Нужно связаться со страховщиком, предоставить подтверждение. Скорее всего, консультант предложит какой-то выход, компромисс. Например, медицинскую страховку иногда можно приостановить на какое-то время. Но совсем не оплачивать нельзя.

– Что еще вы посоветовали бы тем, кому необходимо оформить страховку в Австрии?

Прежде всего, не затягивать с принятием решения. Могут произойти любые неприятности, возникнуть проблемы с квартирой, с машиной, со здоровьем. Решение всех этих вопросов в Австрии обходится в огромные суммы. Поэтому при переезде в Австрию я рекомендую сразу обратиться к страховому агенту. Это избавит от многих неприятных ситуаций.

И, во-вторых, если вы не владеете в совершенстве немецким, лучше работать с русскоязычным специалистом. Мы всегда подробно расскажем обо всех возможностях, индивидуально подберем страховые программы. Потому что и при заключении контракта, и при наступлении страхового случая необходимо как можно четче и полнее понимать все детали и нюансы.

-Спасибо! Мы надеемся, что эта информация будет полезна нашим клиентам и, действительно, поможет им избежать проблем при оформлении страховых договоров в Австрии!

Ваш русскоязычный консультант в Австрии по всем видам страхования

Вы хотите создать капитал и обеспечить будущее себе и Вашей семье? Вы открываете фирму, и Вам нужна информация и помощь по оформлению фирменных страховок? Вы хотите пройти лечение у лучших специалистов Австрии и избежать дополнительных затрат?

Воспользуйтесь бесплатной консультацией по заключению страховых договоров!

ПЕРЕЧЕНЬ ПРЕДЛАГАЕМЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В АВСТРИИ

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В АВСТРИИ:

Услуги частного врача в Австрии;
Лечение в частных клиниках (включая роды в частной клинике);
Страховка для поездок в другие страны;
Страховка для оформления приглашений гостей в Австрию.

СТРАХОВАНИЕ АВТОМОБИЛЯ В АВСТРИИ:

Регистрация автомобиля в страховой компании;
Страхование КАСКО.

CТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ:

Cтрахование жизни для оформления банковского кредита;
Частное пенсионное страхование;
Накопительное страхование;
Страхование для покрытия расходов на похороны.

ЮРИДИЧЕСКОЕ И ПРАВОВОЕ СТРАХОВАНИЕ:

Бесплатная помощь юристов;
Возмещение судебных издержек.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЙ В АВСТРИИ:

Страхование предприятий для юридических лиц и частных предпринимателей;
Страхование гражданской ответственности;
Страхование во время поездок.
Страхование квартир и домов;
Страхование на случай потери трудоспособности;
Страхование от несчастных случаев для детей и взрослых;
Страхование для покрытия расходов у стоматолога;
Страхование для сопровождения детей в стационаре;
Страхование от тяжёлых заболеваний;

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ В АВСТРИИ:

Проверка текущих договоров;
Расторжение договоров;
Ликвидация ущерба;
Лизинг автомобилей.

ОБЗОР ПРЕДЛАГАЕМЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В АВСТРИИ

МЕДИЦИНСКОЕ CТРАХОВАНИЕ В АВСТРИИ

Когда возникает необходимость в медицинских услугах, это зачастую влечет за собой неожиданные финансовые затраты. А ведь именно в таких ситуациях экономия на здоровье и заботы о финансовых потерях совершенно излишни. Позаботьтесь о своем здоровье и здоровье вашей семьи уже сегодня! С медицинской страховкой компании UNIQA у вас будет возможность воспользоваться лучшими методами лечения и услугами опытных врачей в австрийских клиниках. Чувствуйте себя защищенными в любой жизненной ситуации!

Что включают страховые программы по ведению беременности и родам?

Профессиональное наблюдение и консультации будущей мамы в специализированных медицинских учреждениях Австрии;
Диагностика и проведение лабораторных исследований;
Для женщин старше 35 лет предлагаются дополнительные консультации;
Индивидуальные программы составляются с учетом состояния здоровья будущей мамы;
Физиологические роды: обслуживание опытными специалистами в лучших австрийских клиниках до и после родов.
Внимание! Этот вид страхования можно заключить только до наступления беременности!

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Какие последствия несчастного случая можно застраховать?
временная утрата трудоспособности;
физическая травма, увечье и инвалидность;
уход из жизни.

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

Страхование движимого и недвижимого имущества является одним из самых востребованных видов страхования, рассчитанных на обеспечение безопасности физических и юридических лиц. В Австрии застраховать можно любое имущество: автомобиль, квартиру, дом, гараж, а также имущество предприятий.

ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ

О безбедной старости следует позаботиться своевременно, ведь время проходит быстрее, чем нам того хотелось бы. Пенсионное страхование позволяет накопить значительную сумму денег за счет ежемесячных отчислений и начисления процентов на такие отчисления. Еще одна приятная новость: вы не платите никаких сопутствующих налогов.
Русскоязычный консультант в Австрии Елена Мрвка проинформирует вас обо всех возможностях и выгодах частных пенсионных вкладов!

ПРОГРАММА НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Какие возможности открывает перед Вами накопительное страхование?

Вы сможете:
обеспечить финансовую защиту, что чрезвычайно важно при несчастных случаях, возникновении болезней или других непредвиденных обстоятельств;
эффективно планировать и распоряжаться семейным бюджетом;
своевременно накопить средства, необходимые для запланированного события, учитывая финансовые возможности.

ПРАВОВОЕ СТРАХОВАНИЕ В АВСТРИИ

Как и медицинское страхование, правовое страхование пользуется большим спросом в Австрии. Объяснить это просто, ведь практически у каждого возникают жизненные ситуации, в которых не обойтись без профессиональной помощи и консультации адвоката или нотариуса. Избежать значительных затрат на юридические услуги вы сможете благодаря правовому страхованию в Австрии. К примеру, в данных случаях вам удастся обеспечить свою правовую защищенность, имея юридическую страховку:
Проверка договоров до их подписания;
Покупка жилья;
Профессиональная защита ваших интересов в суде;
Юридическая консультация по интересующим вас вопросам (аренда жилья, случаи автомобильных аварий и прочее).

Страхование профессиональной ответственности

Для представителей многих профессий страхование профессиональной ответственности – это незаменимый инструмент защиты от необходимости удовлетворения материальных претензий со стороны клиентов. Важно отметить, что страховые выплаты производятся только в случае юридической ответственности, а не моральной. Данный вид страхования особенно важен для врачей, фармацевтов, нотариусов, адвокатов и архитекторов.

Страхование гражданской ответственности

В чем состоит суть страхования гражданской ответственности?

Объектом страхования по страховому договору является ответственность перед третьими лицами за возможный причиненный ущерб. Страховка гражданской ответственности целесообразна для владельцев транспортных средств и владельцев зданий (жилых, коммерческих, производственных или складских). Кроме того данный вид страхования заключается лицами, занимающимися частной практикой, и владельцами торговых организаций.

Страховая система австрийской республики

В Австрии значительная часть страхового сектора находится в федеральной и муниципальной собственности. Масштабы деятельности частных операторов в страховом деле ограничены законодательством и действиями различных профессиональных организаций. Эти ограничения преследуют цели поддержания достигнутого уровня социально-экономического благосостояния страны.

В последние годы темпы роста страхового сектора несколько опережали рост национальной экономики. Падение уровня процентных ставок заставило ряд обществ страхования жизни сократить распределяемую прибыль. Вместе с тем фактические процентные ставки выше низких темпов инфляции в стране (на уровне 2% в год).

Личное страхование

Наиболее активный элемент страховой системы Австрийской Республики — личное страхование. Действующие в данной сфере страховщики за последние четыре года добились 10% ежегодного прироста. В определенной мере эти успехи связаны с финансовыми проблемами федеральной системы социального обеспечения. Широкое распространение получили смешанное страхование жизни, пожизненное страхование (на случай смерти) и комбинированная форма договора, где страхователями одновременно являются два лица (например, супруги). Прочие виды страхования пытаются конкурировать с сектором личного страхования за достижение аналогичных результатов.

Государственное социальное обеспечение в Австрии является обязательным для всех лиц наемного труда и осуществляется через правительственные агентства. Формирование фонда государственного социального обеспечения ведется как за счет средств работодателя, так и за счет отчислений от заработной платы наемного труда. Из фонда государственного социального обеспечения выплачиваются пенсии и пособия по старости, в связи с травмой на производстве и в быту, профессиональным заболеванием. Кроме того, средства фонда расходуются на выплату пособий по безработице, а также на возмещение медицинских расходов застрахованному клиенту.

Частный страховщик

Все прочие сферы страхования обеспечиваются за счет услуг частных страховых компаний. Частный страховщик в Австрии может быть учрежден как акционерная компания, принадлежащая ее акционерам, либо как общество взаимного страхования, принадлежащее его страхователям-пайщикам.

Иностранные страховые компании могут проводить операции в Австрии через дочернюю страховую фирму (путем продажи части своих акций австрийскому контрагенту) или через специально открытое отделение. Из 68 страховых компаний, работающих на австрийском национальном страховом рынке, 60% контролируется пятью крупнейшими страховщиками. Зарегистрированы и работают на страховом рынке 54 страховых компании инкорпорированных в Австрии и 14 отделений иностранных страховых компаний. Примерно 30% австрийских страховых компаний контролируется международными страховыми группами.

Кроме операций по прямому страхованию, некоторые страховщики осуществляют перестраховочные операции для других национальных и иностранных страховщиков. Также имеется два специализированных перестраховочных общества. В зависимости от условий имеющейся лицензии, каждый страховщик может осуществлять все виды личного и имущественного страхования. В Австрии существует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев (в том числе водителей и пилотов) автотранспортных средств, воздушных судов, операторов нефтегазопроводов, бухгалтеров, нотариусов и охотников за ущерб, причиненный своими действиями третьим лицам.

Продажа страховых полисов

Имеется возможность заключать договоры страхования напрямую, непосредственно со страховыми компаниями. Кроме того, налажена система продажи страховых полисов с помощью посредников — страховых брокеров и агентов. Полисы, удостоверяющие договор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами, в ряде случаев, можно приобрести непосредственно в офисе страховщика. Данная форма страхового обслуживания («открытые двери») предоставляет страхователю 7%-ную скидку с исчисленной суммы страховой премии по базисному тарифу.

Новационные фирмы продажи страховых полисов также активно внедряются на австрийской страховой рынок. Благодаря новым технологиям и широком внедрению персональных компьютеров в повседневную жизнь, потенциальный клиент имеет возможность через модем в диалоговом режиме обсудить условия будущего договора страхования и, не выходя из дома, получить страховой полис, удостоверяющий заключенную сделку.

Развиваются также другие нетрадиционные формы продажи страховых полисов, например, через специальные автоматы, установленные в аэропортах страны. Используя этот автомат, авиапассажир может в течение нескольких секунд получить страховой полис, удостоверяющий договор от несчастных случаев на время полета. Оплату страховой премии можно произвести наличными деньгами и по кредитной карточке. Справедливости ради надо отметить, что система продажи страховых полисов через специальные автоматы пока занимает весьма малый удельный вес в общем объеме страхового бизнеса. Традиционные формы продажи страховых полисов, опирающиеся на рекламу в газетах, журналах, по радио и телевидению, являются преобладающими.

Страховой агент

Страховую компанию во взаимоотношениях со страхователем могут представлять две категории страховых агентов. Возможно, что страховой агент продает страховые полисы только данной страховой компании. Независимый страховой агент может одновременно продавать полисы нескольких страховых компаний. Никаких различий с правовой точки зрения между этими двумя агентами не существует. Каждый страховой агент имеет право подписывать контракт или представить компанию. Вместе с тем, страховщик может особым образом ограничить правомочия страхового агента рамками какой-либо определенной территории (отведенный участок). Ограничения правомочий страхового агента отведенным участком подробно оговариваются в заключаемом трудовом контракте.

В настоящее время в Австрии насчитывает около 10 000 страховых агентов, которые работают от имени и по поручению одной страховой компании. Кроме того, насчитывается более 15000 независимых страховых агентов, продающих своим клиентам страховые полисы сразу нескольких страховых компаний. Большинство независимых агентов выступают в качестве агентов-совместителей, сочетающих основную работу с аквизицией. В частности, в сельских районах страны страховые агенты-совместители обеспечивают значительные суммы прироста страховой премии и количества заключенных договоров страхования.

Если страховой агент действует от имени и по поручению сразу нескольких страховых компаний, то для каждой из них он может работать только в одном классе страхования. Данная норма преследует цели устранения нездоровой конкуренции между страховыми компаниями — принципами желающими привлечь наиболее квалифицированных страховых агентов на свою сторону.

Независимые страховые агенты работают на основе комиссионного вознаграждения. Страховые брокеры также весьма активны на рынке. С их помощью обеспечивается примерно 6-8% страхового бизнеса. Независимые страховые агенты и брокеры должны отвечать требованиям Торгового уложения.

Лицо, желающее выступать в качестве независимого страхового агента или брокера, должно обратиться с заявлением в Федеральную Торговую Палату, которая выдает соответствующие разрешения на данный вид деятельности (первый этап) и сертификат после трехлетней практики в страховом бизнесе (второй этап). Срок страховой практики может быть сокращен на один год, если заявитель имеет диплом об окончании австрийского университета (только юридического или экономического факультетов).

Страховой надзор

Страховой надзор в Австрии был установлен более 100 лет назад. На сегодняшний день сфера страхования регулируется правовыми нормами Закона о страховом надзоре 1978 г. (Versicherungsaufsichtsgesetz — VAG), который окончательно вступил в силу в октябре 1986 г. Все виды деловой активности страховщиков подпадают под действие VAG. Действие указанного закона направлено, в первую очередь, на защиту интересов страхователей.

Орган государственного страхового надзор (Versicherungsaufsichtishehoerde — VAB) является частью Министерства финансов Австрии. VAB наделен широкими полномочиями и рассматривается не только как орган надзора, но и как орган, регулирующий страховой рынок. Следует заместить, что, в целом, страховой надзор в Австрии довольно жесткий, по сравнению с другими странами Западной Европы, в том числе Великобритании. Все страховые компании, оперирующие на страховом рынке, обязаны получить лицензию VAB. Выдача лицензии означает, что данный страховщик соответствует требованиям страхового законодательства. Страховой надзор распространяется на все страховые компании инкорпорированные в Австрии, а также австрийские отделения иностранных страховых компаний. В компетенцию VAB входит страховой надзор по всем направлениям бизнеса инкорпорированных страховщиков и в части операций, совершаемых на национальном страховом рынке, для австрийских отделений иностранных страховых компаний.

Получение лицензии

Для получения лицензии страховщик должен представить в VAB бизнес-план, в котором указываются классы страхования, приводятся стандартные условия страховых договоров, сообщаются фамилии двух управляющих директоров страховой компании или в случае открытия отделения иностранного страховщика — двух местных представителей. Прикладывают актуарный расчет тарифной ставки по каждому виду страхования. Описывается процедура удовлетворения претензий страхователя по факту страхового случая. Сообщается порядок взаимодействия по перестрахованию рисков. Справочно дается прогноз ожидаемых финансово-экономических результатов будущей страховой деятельности.

Бизнес-план иностранного страховщика, намеревающегося открыть отделение в Австрии, должен содержать только предложения по содержанию условий страхования, которые он хочет предложить на местном страховом рынке. Выражая одобрение в части представленных документов на лицензирование, VAB, может предложить страховщику внести в качестве гарантии своих обязательств перед страхователями определенный денежный депозит государственному казначейству. На практике внесение денежного депозита обычно связано с открытием отделения иностранного страховщика в Австрии.

Отделения иностранных страховщиков, действующих на национальном страховом рынке, поднадзорны VAB на тех же условиях, что и австрийские страховые компании. Иностранные страховщики должны отвечать всем стандартам, выдвигаемым местными требованиями. Кроме того, дополнительно они должны постоянно иметь определенный строго лимитированный минимум постоянного капитала в стране пребывания. Указанные минимум с одобрения VAB должен быть проинвестирован в малорискованные активы (обладающие высокой ликвидностью), которые могут быть использованы только для удовлетворения заявленных претензий по фактам страховых случаев австрийскими страхователями.

Перестраховочная деятельность особым образом не регламентируется. Не существует ограничений передавать или принимать риски в перестрахование, а также в ретроцессию. Вместе с тем, VAB наделен правом аннулировать или существенно изменять условия договора перестрахования и ретроцессии, если сочтет их противоречащими нормам права.

Права интервенции

Характеризуя деятельность VAB, следует отметить, что наряду с лицензированием страховой деятельности, надзор имеет широкие права интервенции (вмешательства) в дела страховщиков. Эти права закреплены нормами законодательства, включая право требовать информацию об операциях страховщиков и их документарное подтверждение. Кроме того, в любой момент VAB может организовать ревизию (инспекционную проверку) любого аспекта деловой активности страховщика. При наличии достаточных к тому оснований в компетенции VAB вмешиваться в технические, организационные и управленческие вопросы деятельности страховщика.

Если страховщик не подчиняется законным требованиям страхового надзора (в форме письменных предписаний) лицензия может быть отозвана. Данная норма, однако, применяется в исключительных случаях, когда, например, очевидна финансовая несостоятельность страховщика или его деятельность угрожает национальным интересам. Лицензия также отзывается, когда установлены факты грубого нарушения прав страхователей.

Резервные фонды

Закон о страховом надзоре (VAG) требует от каждого страховщика соблюдения определенного уровня платежеспособности. Страховщики обязаны создавать специальные резервные фонды, которые должны удовлетворять будущим обязательствам по заключенным договорам страхования жизни и некоторым потенциальным убыткам по возмещению медицинских расходов. Указанные резервные фонды находятся в доверительном управлении независимых трастов, одобренных органом страхового надзора. Средства этих фондов имеют строго целевой характер расходования (только на возмещение ущерба в тех видах страхования, для которых они были созданы). Таким образом, они не могут быть использованы для удовлетворения претензий каких-либо других кредиторов.

В Австрии существуют требования к размеру минимального капитала для организации страхового дела. Этот размер зависит от вида страхования. Например, для транспортного страхования он составляет 30 млн австрийских шиллингов, для личного страхования — 70 млн австрийских шиллингов, для прочих видов — 100 млн австрийских шиллингов. Некоторые направления инвестиций требуют специального одобрения VAB.

Годовой финансовый отчет

Местное законодательство требует от всех страховщиков составления годового финансового отчета (по формам и в объемах, определяемых органом страхового надзора). Имеются особенности в составлении этих отчетов для страховщиков, которые не занимаются операциями личного страхования. В целом финансовый отчет включает годовой бухгалтерский баланс, расшифровку по счету «Прибыль или убыток», подробную таблицу поступления, страховой премии по видам страхования и пояснительную записку к бухгалтерскому баланесу. От холдингов не требуется составления консолидированного баланса.

В рамках этих общих требований к составлению финансового отчета имеется ряд особенностей. Так, например, требуется составление бухгалтерского баланса и расшифровка по счету «Прибыль и убыток» для операций личного, медицинского и иных видов страхования, даже если они проводятся в рамках одной и той же страховой компании. Такое пристальное внимание к источникам и движению средств страховщика обусловлено задачами налогообложения прибыли.

Годовой финансовый отчет любого страховщика должен содержать заключение внешнего аудита (т.е. сертифицированного аудитора) о достоверности представленных сведений. В аудиторском заключении особое внимание уделяется анализу каждой статьи бухгалтерского баланса и каждой позиции в расшифровке по счету «Прибыль и убыток». Аудитор должен также отметить в своем заключении соблюдение норм страхового законодательства. Аудитор несет ответственность по закону за достоверность аудиторского заключения.

Внешний аудит

Не позднее 6 месяцев по окончании года финансовый отчет, а также доклад совета директоров о результатах работы страховой компании должен быть доступен акционерам или пайщикам (общества взаимного страхования) для ознакомления. Финансовые отчеты публикует для всеобщего сведения специализированное периодическое издание. Аудиторское заключение также должно быть известно страховому надзору, совету директоров страховой компании и страхователям. Кроме того, результаты внешнего аудита страховой компании аудитор докладывает непосредственно в VAB. Указанный доклад должен содержать оценку финансового состояния страховщика. Срок представления этого доклада в VAB. Указанный доклад должен содержать оценку финансового состояния страховщика. Срок представления этого доклада в VAB не позднее 7 месяцев по окончании года. В свою очередь VAB может потребовать от внешнего аудитора страховщика предоставления какой-либо дополнительной информации, не включенной в ранее установленные формы и объемы годовой отчетности. Доклад внешнего аудитора в VAB проверяется органом страхового надзора с точки зрения соответствия ранее заявленному бизнес-плану и приложенным к нему документам (для выдачи лицензии). Доклад внешнего аудитора в VAB носит конфиденциальный характер и не подлежит оглашению для широкой общественности.

Налогообложение

Налогообложение доходов от страховой деятельности весьма отличается от российской специфики. Австрийское корпоративное налоговое законодательство делает различия между компаниями-резидентами и компаниями-нерезидентами. Компании, имеющие штаб-квартиру на территории Австрии и осуществляющие оттуда оперативное управление, рассматриваются как субъект налогообложения доходов от деятельности, независимо от страны происхождения. Вместе с тем, компании, не имеющие штаб-квартиры на территории Австрии или не осуществляющие оперативное управление системой отсюда, подлежат налогообложению от источников доходов австрийского происхождения.

Налогооблагаемый доход определяется как прибыль по результатам финансового года за вычетом необлагаемого минимума и специальных статей затрат (относящихся на издержки хозяйственной деятельности), текущие ставки корпоративного налога — 30%. Какая-либо его дифференциация отсутствует. Физические лица, приобретающие страховые полисы личного страхования за светличных доходов, в основном освобождаются от уплаты подоходного налога. Однако установлен максимальный предел расходов физического лица по уплате страховой премии в счет приобретаемых страховых полисов. Он составляет 40 000 австрийских шиллингов в год. Если страхователь сверх 40 000 австрийских шиллингов израсходовал на уплату страховой премии еще 20 000 австрийских шиллингов, то с превышаемой суммы налогооблагаемая база уменьшается на 50%. Налог удерживается страховщиком у источника (т.е. при уплате весьма крупной страховой премии) и перечисляется налоговому ведомству. Кроме того, страховая премия может оказаться источником налогообложения в зависимости от того, относится сам страхователь к числу резидентов или демицилей в Австрии. Скажем, если страхователь оплачивает страховую премию иностранному страховщику, который оперирует в Австрии без образования отделения своей компании, то ставка налогообложения увеличивается в 5 раз по сравнению с обычно действующей. На 10% снижается налог на содержание пожарной охраны, если физическое лицо имеет договор страхования домашнего имущества и полностью освобождается от уплаты этого налога, если заключен договор огневого страхования. В целом страховая премия освобождена от налога на добавленную стоимость.